B4：金融
9 月 30 日,江苏常熟农村商业银行股份有限公司（股票简称:常熟银行,股票代码:601128）成功登陆上交所,掀开了该行崭新的发展篇章。
常熟农商银行是新世纪以来我国新一轮农村金融体制改革的首批 3 家试点单位之一,成立于 2001 年,总部设在江苏省常熟市,是首批成立的主要由民资持股的股份制农村金融机构, 注册资本 20 亿元。 经过 15 年的探索与实践,常熟农商银行现已发展成为市场定位明确、公司治理良好、运作机制灵活、经营业绩优良、实力稳步提升的区域性股份制商业银行。 根据2016 年英国《银行家》 杂志公布的世界1000 强银行最新排名, 常熟农商银行位列国际 578 位、国内银行业第 82 位。
改制以来, 常熟农商银行发挥法人机构的体制、机制优势,勇于创新、大胆实践,坚持市场化、专业化运作,探索出一条差异化、特色化的发展道路,支持了一大批个体工商户创业、发展与成长,被广大客户亲切地称为"自己的银行"。截至 2016 年 6 月末,常熟农商银行共有营业机构 140 家,其中本地机构 108 家、异地机构 32 家。 资产总额 1223.83 亿元, 存款总额 879.20 亿元, 贷款总额604.18 亿元。
坚定差异化市场定位
依靠背靠长三角, 根植江南重镇常熟的区位优势, 常熟农商银行立足民营经济优势,在国有银行、股份制银行以大行业、大企业为主攻方向的背景下,采取错位竞争策略,重点服务中小企业、三农和优质客户。 近年来,该行进一步下沉市场定位,重点服务三农、小企业和微小企业,将 80%的信贷增量指标配置在三农、两小客户领域, 对单户 500 万元以下的小微企业贷款增长进行单独考核, 引导全行"做大户数、做小客户",目前,全行信贷资金 70%投向小微企业,90%投向涉农贷款领域。 截至 2016 年 6 月末,全行贷款客户达 116811 户, 较年初增长23471 户, 户均贷款49.13 万元, 其中500 万元以下贷款客户占比超过 98%。在小微金融领域的成功实践和技术积累,也同样为常熟农商银行带来了诸多荣誉,受到了行业协会和监管层的广泛认可。 公司先后获得了银监会颁发的"全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位";中国银行业协会（花旗集团）微型创业"年度创新发展奖"、中国社科院金融研究"2014 中国金融机构金牌榜(金龙奖)年度最佳小微金融服务农商银行"; 江苏省银行业金融机构小企业金融服务工作先进单位;财富苏州最佳中小微企业金融服务 （粒金小贷）等诸多奖项。
探索轻资本发展模式
为适应新的经济金融形势, 常熟农商银行在农村金融机构中较早地提出了走轻型银行道路的发展理念, 探索出了以小企业公司业务为主体,零售业务、同业及投行业务为两翼的轻资本发展模式。 该模式的运用使全行逐步打造零售、公司和同业金融三大利润中心, 资产构成更趋多元化。
2009 年,常熟农商银行率先引进德国的小贷技术, 成立了事业部制管理的小微金融管理部门, 形成具有核心竞争力的信贷技术, 打造了微贷领域的领先品牌。成立 7 年来,小微金融总部培养了1000 多名 80 后、90 后小微客户经理团队,负责专营 200 万元以下的小微贷款, 累计发放贷款超 420 亿元。 同时,全力培育的 8 万多户小贷客户, 也为全行持续发展提供了大量的客户资源。 由于小微贷款具有发展潜力大、 利差收人高的优势,今年上半年小微贷款增幅超过 30%,为全行贷款增长作出了较大贡献。
在大力发展小微企业为主体的公司业务的同时, 常熟农商银行在农村中小金融机构中又率先单设金融市场团队, 并于 2013 年成立了上海金融研发中心, 组建五大业务部门,配置员工 60 名。 依靠背靠上海,面对城乡的区位优势,全行发挥投行业务创新功能, 努力拓展客户融资渠道,打造专业化金融服务。 目前, 投行同业业务贡献了全行 50%以上的资产规模。
率先引进战略投资者
2007 年,常熟农商银行引人交通银行作为战略投资者, 交通银行认购常熟农商银行 10%股份,成为第一大股东,开创了国有控股银行与农村中小金融机构战略合作的先河。 借助于交通银行领先的经营理念和丰富的管理经验,常熟农商银行至今已在公司治理、信息科技、风险管理等八大领域开展了深人广泛的合作,实现了引资、引制、引智及共赢的合作初衷。
推进跨区域发展战略
常熟农商银行在立足本地市场发展的同时, 积极探索标准化的异地市场扩张模式, 率先走出注册地开展跨
区经营。 自 2008 年在南通海门设立首家异地机构以来,该行先后在全省设立了 32 家异地机构, 并复制推广领先的小微金融模式,在省内外批量化组建村镇银行。 从 2007 年在湖北咸丰组建首家村镇银行至今,该行已在湖北、河南、云南等省批量化组建了 30 家兴福村镇银行（现已开业 27 家）。其中,湖北恩施州村镇银行实行"总分制"管理模式,探索出自己"本地化、有特色、不做大、往下沉、能赚钱、可持续"的差异化发展道路,取得了良好的经营成效。此外,常熟农商银行先后成功参股武汉农村商业银行、天津农商银行等 6 家农村商业银行, 不断输出经营理念和发展模式,积累跨区域发展经验的同时,拓展了区域性银行的发展空间。
合规高效 精细管理
针对小企业贷款"短、小、频、急"的特点, 常熟农商银行结合多年实践摸索, 在充分识别、控制风险的前提下, 对内部贷款审批权限及流程进行了梳理和创新,建立了较为全面、独立和集中的风险管理和内部控制体系, 并形成了包括行业、区域、产品、客户等多维度的信贷政策体系,针对不同客户的风险特征,采取不同的管理策略和交易结构。
值得一提的是,常熟农商银行高度重视人才队伍的建设, 在全行倡导以"质量为本"的风险理念,培育正确的风险管理文化, 建设职业化风险管理队伍,不断完善基础支撑体系。 在优化调整信贷结构的同时, 强化防控金融风险, 保障了资产质量和效率的提升,主要监管指标达到良好银行标准。
该行相关负责人表示,登陆资本市场后,常熟农商银行将按照上市银行标准持续完善公司治理,深人推进体制机制改革,提高专业经营水平,努力建设成为一家"县域优先、零售为先、同业领先"的一流上市银行,以更加优异的业绩回报投资者,以更加优质的服务回报 客户、回馈社会。
（本报记者 汪宏胜）
