B1：消费金融
当前，人工智能技术正以前所未有的速度重塑金融行业格局，“人工智能+金融”已成为行业发展的必然趋势。调研发现，区域性中小银行在数字化转型实践中，正积极探索人工智能技术的创新应用。区域性银行通过构建“技术—业务—治理”三位一体的实施框架，在智能风控、精准营销等领域取得显著成效。这种实践模式为中小银行把握智能金融发展机遇提供了可复制的参考样本，将助力更多中小金融机构实现高质量数字化转型。
行业变革：把握战略机遇
中小银行服务模式从“标准化”走向“智能化”。早期的银行业服务主要围绕标准化展开，确保服务的一致性和稳定性，但服务的个性化和效率仍有很大局限性，难以满足不同客户群体的多样化、个性化需求。随着科技的飞速发展，银行服务体系开始向智能化转型，智能客服普遍成为银行的标配，智能柜台和手机银行不断普及，自助化、移动化成为行业服务发展新趋势。
同时，中小银行风险管理从“经验判断”转向“数据驱动”。传统风险管理模式存在人工分析难以实时处理海量异构数据、风险评估易受主观经验偏差影响等局限，传统风险管理模式面临根本性挑战。在此背景下，数据驱动型风控通过多维数据融合、动态模型迭代、全流程智能化，正在重塑银行业风险管理的底层逻辑，风险管理将进入数据驱动、算法赋能、智能决策的新纪元。
运营体系从“成本中心”转型“价值中枢”。传统运营模式下，银行中后台部门长期受制于人力密集、流程冗长、信息孤岛等结构性矛盾，随着智能技术集群的深度渗透，运营体系正通过流程自动化、服务去中心化、决策集约化三重路径实现价值重构，从“事务执行者”升级为“价值创造者”，从成本“止血点”蜕变为价值“造血源”。
行业生态从“封闭竞争”走向“开放协同”。在信息科技快速发展的背景下，国有大行率先开放技术能力，建设标准化接口向中小银行输出技术解决方案，使中小银行能以“搭积木”的方式快速部署管理及服务系统，形成“头部赋能—中部跟进—尾部受益”的协同网络，促进数据资产从“私有资源”转化为“行业基础设施”，推动银行从“单点竞争”转向“生态竞合”。
战略价值从“规模竞争”升级“智能竞赛”。传统竞争模式下，银行依赖存贷利差与资本消耗扩张盈利，但2024年银行业净息差已收窄至1.35%的历史低位，规模驱动的边际效应已趋近于零。AI技术的发展为银行重构价值创造提供了新路径，战略重心从资产负债博弈到智能基建卡位，各家银行纷纷加大科技投入，通过智能化应用抢夺竞争优势。
实施痛点：应对转型挑战
数据之困。中小银行原始数据积累先天不足，面临显著的数据匮乏、数据鸿沟、数据治理基础薄弱等问题，同时内部科技与业务协同还有短板，科技部门主导数字化转型往往陷入“系统建设陷阱”，系统不好用、不实用现象普遍存在，成为制约人工智能落地的核心障碍。
人才鸿沟。中小银行在人才市场上难以与大型金融机构或科技巨头竞争，高精尖技术人才紧缺，普遍面临既缺乏专业的人工智能技术人才，也难以吸引和留住具备金融与技术复合背景高端人才的双重困境。
合规成本。人工智能模型的复杂性，使得监管机构对模型的可解释性、透明度和公平性提出了更高要求，同时数据安全和隐私保护的监管趋严，需要在数据获取、教育培训等方面进行更大投入，显著提高了合规成本。
破局路径：探索创新方案
夯实数据与技术基础。中小银行应完善数据治理体系，建立组织架构健全、职责边界清晰的数据治理架构，制定统一明确的数据标准，建立健全数据质量评估指标体系，定期开展数据检查和清理，提升数据质量。建立统一的数据平台或数据仓库，推进内部数据跨部门、跨条线整合，在不同部门、不同业务之间实现自由流动与共享，打破数据孤岛。加强与外部数据供应商的合作，引入外部数据，提升数据的全面性和多样性。构建新技术底座，积极引入云计算、大数据、人工智能等新技术，提升数据处理、分析和应用能力。
强化科技与业务的融合。在战略层面明确AI应用的价值锚点，中小银行应重塑科技与业务的协同基因，构建“业务部门提需求-科技部门拆解技术路径-风险部门评估模型风险-联合动态迭代更新”的协同作业机制，避免“技术悬浮”与“业务本位”的割裂。坚持需求导向，跨部门组建柔性敏捷小组，按场景配置算力资源与数据权限，打破传统的KPI考核壁垒。丰富外部数据来源，强化内外数据的糅合应用，探索构建“行业大模型+本地小模型”双轨数据应用机制，筑牢协同作业数据基础。按照先试点后推广的模式，选择部分重点业务场景作为试点，应用人工智能技术进行创新和优化，通过试点项目的实施，积累经验，树立标杆，为项目推广应用奠定基础。
建立健全高效的合规管理体系。推进流程银行建设，梳理完善合规政策与流程，通过标准化流程设置，减少合规风险，提高运营效率。加强数据加密和匿名化技术的应用，确保数据在传输及存储过程中的安全性，减少数据隐私保护压力。持续加强员工合规培训教育，提高员工的合规意识和操作能力，减少因人为失误导致的合规风险。加强人工智能应用成本效益评估，动态优化相关资源配置，确保应用收益覆盖成本。
（梁朝琼）