C3：观点
2020年即将过半，无论是否已经进入“后疫情”时代，疫情对消费金融行业的影响都已经开始显现。在经历了2019年的“Hard模式”之后，疫情让2020年成为2019年的加强版。“经济下行+监管趋严+突发疫情”，中国的消费金融行业“终于”迎来了周期。
没有公司能免于周期的影响。但值得期待和欣慰的是，总有企业能够穿越周期，并成为行业领头羊，马上金融就是其中之一。
做持牌消金里的金融科技公司
根据计算，2019年净利润方面，排名前五位的持牌消金，净利润之和是之后所有公司净利润之和的近4倍，腰部、尾部公司的净利润甚至不及头部公司的零头，其中更不乏净亏损的，甚至干脆不再披露业绩。净利润已经是两极分化的局面。以马上金融为例，2019年马上金融营业收入89.99亿元，同比增长9.22%。即将迎来5周年的马上金融，营收位列行业第三。
马上金融成立之初就坚定走自主研发之路，即便是与外部平台合作，马上金融追求的也不是业务规模，而是能力的锻炼，风控、审批、扣款、催收都由自己闭环来做。不是一味的追求规模和盈利，而是着眼于长期的能力建设。这或与上金融创始人兼CEO赵国庆的背景有关，创办马上金融之前，赵国庆曾担任京东集团副董事长兼首席战略官。创始人互联网与金融的双重背景，使得马上金融从成立一开始就少了很多持牌消金的传统，多了一些互联网的基因。赵国庆认为，消费金融已进入比拼科技能力的时代，谁掌握了自主核心科技，谁就把握了核心竞争力。
在金融科技领域，一直以来金融业务开展方和技术提供方、金融科技解决方案提供方是各自分开、各有侧重的，但是现在这种边界正在被打破，马上金融这的牌构在业始发金融科技，走自主研发的道路，正如银行也开始纷纷成立自己的科技子公司。
持牌消金与银行相比不是全牌照，但在做金融科技方面这并不是劣势——持牌消金可以围绕消费金融这个细分领域，将贷前、贷中、贷后每个环节的技术做深做透。目前，马上金融已组建1000余人的科研团队，自主研发了800余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统，累计提交专利申请220余件。
核心技术自主研发方面，马上金融拥有自主研发的人脸识别、唇语识别、智能语音识别、声纹识别，智能空号检测、OCR识别等通用技术。并在此基础上，形成了得助智能交互平台、智慧双录系统、智能语音实时质检、刷脸支付等成熟的产品解决方案。这些技术涵盖了消费金融业务的全流程。
用技术切入场景 突破获客瓶颈
无论是普惠金融还是消费金融，线上化一直都是业界共识，小额分散的特点决定了没有技术的加持，普惠金融、消费金融就做不出规模。线上化获客是第一个要面对的问题。在与场景方合作的时候，持牌消金很容易沦为资金提供方，很难将外部流量转化成自己有粘性的用户，用户的留存又成为一个难题。
马上金融试图用技术解决这个问题。在自主研发的技术基础上，马上金融将业务模式调整为——“AI+场景+交易+信用”的模式。以酒店刷脸入住为例，马上金融与酒店合作研发了一款酒店刷脸入住机器，通过机器验证身份、刷脸入住，这可以为减少酒店前台80%的工作量，而在办入住的过程中，到了支付环节，只要用户授权，马上金融就可以提供借贷服务，实现线上获客。
马上金融将“AI+场景”作为一个战略来执行，也就是说，马上金融不是自建场景，而是通过一台可以为场景服务的机器，切入到场景中去，在为场景解决问题的过程实现获客，用技术解决了缺乏获客场景的难题。 目前，马上金融已经合作商户100万家，注册用户数突破了一亿元。
做技术输出者 赋能垂直领域
金融机构作为金融业务的展业方，选择在技术上自主研发，目标并不止于解决自己的问题，在具备了一定的技术能力之后，向同业进行技术输出是下一个目标。头部的金融机构已经在向同业输出综合解决方案。微众银行就与张家港农商行合作，对张家港农商行的核心系统进行改造，提升为银行业首家采用国产分布式数据库+国产部分是核心的系统。
在消费金融业务技术输出方面，马上金融已经实现“全能力”的开放，包括自主获客能力、自主客服能力、自主催收能力和自主研发能力。在同业技术输出上，马上金融采用的是“开放平台+金融云”的业务模式。在开放平台上，马上金融和银行进行联合贷款，目前马上金融已经合作了200家以上的金融机构，累计放贷量超过了4000亿元。而消费金融的金融云主要面向的则是银行。开放平台和金融云，将是未来马上金融最具想象力的业务之一。
赵国庆表示，今后马上金融将继续以人工智能等数字化技术为驱动，坚持技术自主研发和成果转化，持续输出开放核心科技能力。 （金 子）