B3：市场观察
1月15日，平安集团旗下的抗癌互助计划“步步夺宝”在平安好医生app悄然上线，宣称“0元享300万抗癌报销金，18-50周岁专享。走路领金，全年分摊不花钱”。仅一天之隔，14日，互联网巨头新浪微博联合壁虎互助宣布正式推出网络互助计划“新浪互助”，成为继蚂蚁金服、滴滴、苏宁、360、美团、百度后，第七家入局互助的互联网巨头。
不同于相互宝、水滴互助、新浪互助等互联网企业，“步步夺宝”互助计划是唯一一家由传统保险集团发起而成立的。平安集团此举也意味着互联网巨头与传统保险巨头均瞄准了网络互助这一领域，市场争夺战已悄然开始。
热战网络互助
网络互助概念最早由壁虎互助创始人李海博在2015年10月首次提出。网络互助是并不是保险，而是一种原始保险形态与互联网相结合的形式。其通过利用互联网的信息撮合功能，使会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失，避免了个体负担过重，并规避了偿付能力问题。
2016年水滴互助、17互助、蜂巢互助等平台获得天使投资。2018年，蚂蚁金服相互宝，京东互助、滴滴互助、360互助、美团互助等上线，互联网巨头纷纷在网络互助领域布局。2019年苏宁、百度等也陆续上线了自己的互助计划。1月14日，新浪微博联合壁虎互助正式推出网络互助计划“新浪互助”，成为第七家入局互助的互联网巨头。
据了解，新浪互助0元即可加入，覆盖100种大病+意外医疗，最高互助金30万元。新浪互助根据不同年龄，将互助金额划分为四级，重度疾病、轻度重疾及身故均适用于30天-60周岁的会员，意外医疗互助则适用于18-65周岁的会员。在该互助计划下，18-65周岁的用户可获累计最高15万元的意外医疗互助额度，意外医疗观察期只有30天。据了解，新浪互助与其他互联网互助平台的最大不同在于包含意外医疗互助。此前只有壁虎互助一家平台提到过其产品覆盖意外医疗互助计划。
据艾媒咨询发布的《2019中国网络互助发展专题研究报告》预测，到2022年网络互助参与用户规模将达到4.85亿人。
面对如此大的市场，传统保险巨头也不甘落后。2020年1月15日，平安集团旗下的抗癌互助计划“步步夺宝”在平安好医生app悄然上线，宣称“0元享300万抗癌报销金，18-50周岁专享。走路领金，全年分摊不花钱。”该互助计划与其它网络互助计划一样，也是0元加入，事后均摊。按照平安好医生产品页面介绍，互助计划由平安集团所属公司平安健康互联网股份有限公司发起，针对恶性肿瘤疾病，最高300万报销金。步步夺宝互助计划的创新点在于”走路抵扣分摊金“和“3人成团0元享”。在互助项目上，平安重点突出了医疗互助而非互联网巨头们选择的重疾互助。
新浪财经意见领袖专栏作家陈辉认为，网络互助本质上就是一个流量生意，保险公司搞网络互助，大概是醉翁之意不在酒，在乎互助为保险产品导流而已。本刊了解到，平安集团旗下除了平安好医生、还有平安金管家、平安e帐通等多个产品及App，业务链条众多，且相互之间可以互相打通。截至发稿已超过53000人加入“步步夺宝”互助计划。
或将面临严监管
针对网络互助计划，监管尚未出台相应的法规予以规范。随着互联网保险和网络互助成为金融科技最热的领域之一，网络互助行业也将经历了监管逐渐收紧的过程。
在2016年12月，保监会发布了《中国保监会关于开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作的通知》，决定开展以网络互助计划形式非法从事保险业务专项整治工作。 专项整治旨在化解潜在金融风险，切实维护消费者合法权益，全面摸清互助平台基本情况和风险底数，发现存在的违法违规问题；通过督促整改和查处，纠正向社会公众承诺赔偿给付责任或诱导社会公众产生刚性赔付预期的行为，划清互助计划与保险产品界限，防范消费误导。
经过此次整顿活动，网络互助行业进入静默期，除抗癌公社、壁虎互助、夸客联盟与e互助这四个“网络互助老四家”外，新设平台只有三家留存。直至2018年监管有所放松后，大量网络互助平台如相互宝、京东互助等开始产生。
壁虎互助创始人李海博曾公开表示，互联网巨头纷纷布局网络互助是基于四种考虑，第一是低成本获客。互助计划0元加入无门槛,附加管理费仅为8%。第二是可以深度锁客。网络互助可以协助互联网巨头扩展金融保险、健康管理等多元化产品线,实现用户价值的深度变现。第三是高频互动，网络互助可以有效增加会员粘性。第四是打破转化魔咒，互助用户的教育运营,打开高现金价值业务转化的契机。可以看到，“互助+保险”模式成为了很多互联网平台开发保险销售业务的标配。
不过，2019年底，由银保监会起草的《互联网保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）近期已开始向业内征求意见。对“第三方网络平台”从事营销宣传的行为，《办法》明确了条件、销售行为边界和管理责任。对有场景、流量优势，与保险机构合作进行营销宣传的平台，规定其参与保险活动仅限于作为“营销宣传平台”，根据持牌保险机构委托，从事营销宣传活动，不得从事保险销售咨询和相关禁止行为。中国银保监会近日召开《2020年全国银行业保险业监督管理工作会议》也强调，将深入推进网络借贷专项整治，加大互联网保险规范力度。2020年网络互助通过保险营销变现的这一模式可能会受到影响。
在国内第一家相互制人寿保险组织信美相互创始人杨帆看来，未来网络互助很可能被纳入监管。目前没有被监管的一大原因是行业规模还比较小，现阶段的网络互助平台其实享受到了一个没有监管的红利野蛮生长，但已经出现明显的泡沫。杨帆认为，如果网络互助产品纳入监管，按照现行管理办法去参照执行，“很多公司就原形毕露了。”
（王晓曦 毛毛）