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征信与个人买房申请房贷、消费贷款等密切相关，因此与之相关的消息备受关注。据央行披露的数据，2019年1至11月，个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次，日均查询量分别为628万次和30万次。
本刊了解到，央行拟于1月20日左右上线“二代”个人征信查询功能。近日，全国首家持牌个人征信机构百行征信也上线独立正式开始公测，计划到2020年3月31日结束。公测结束后，将根据用户反馈对百行征信APP进行全面评估和优化，并正式推出服务。随着央行第二代个人征信系统的升级以及百行征信的上线，我国征信系统对个人信息采集将更加全面和复杂，应用的场景也更加全面，越来越多的人也将开始意识到个人信用的重要性。
二代征信系统将上线
“二代”个人征信系统上线的消息并非毫无征兆。去年10月，一则名为《中国人民银行征信中心关于做好二代征信系统上线准备工作的通知》的文件在业内流传。文件显示，央行已经在10余家银行、消费金融和券商等机构试运行二代征信。
1月5日，中国人民银行2020年工作会议里提到“稳步推进征信二代系统上线升级，加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护”。1月6日央行征信中心公告显示，“为提升服务能力，个人信用信息服务平台计划于2020年1月14日17时至2020年1月19日8时进行系统升级，届时将暂停对外服务。”暂停服务期间，如急需查询个人信用信息，可携带本人身份证件至当地查询网点现场查询。
据了解，此前平台系统升级基本上只需要24小时、最多48小时，这次暂停时间近5日，不免引发外界猜想央行会不会搞什么“大动作”。果不其然，目前央行征信中心方面已证实第二代个人征信系统暂定于1月20日上线，在此前会有一段维护期。数据显示，截至2019年11月底，个人征信系统接入各类放贷机构共3693家，已经基本实现对个人金融信用信息的广覆盖。
二代个人征信系统较此前有何变化？据了解，与“一代”相比，二代征信解决循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款信息等一代征信无法覆盖的信息。其中，循环贷款、信用卡大额专项分期等数据无法准确上报等问题将得以解决，二代征信为其设置了专门的格式。具体包括：1、新版征信将体现夫妻双方的负债情况。2、新版征信的信息更新更及时。根据要求，各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。3、新版征信内容更细化。新版征信报告将体现分期时间和分期金额，更加细化。4、新版征信系统个人信息记录更加完整全面。在新版征信报告中，将完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。即便是频繁换手机号和居住信息都会被记录。5、新版征信有效期内不良记录保持更久。据悉，包括逾期、呆账等等不良信息自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。6、新版征信将更多生活信息纳入征信，征信记录多样化。除传统的借贷信息之外，电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。
此次上线升级的征信二代系统将是“史上最严”。业内人士分析称，若照此执行，想通过假离婚享受首套房优惠贷款政策、打时间差贷款、通过销户洗白征信等投机行为都将行不通。
百行征信App上线公测
作为央行个人征信系统的重要补充，1月11日，全国首家持牌个人征信机构百行征信也上线独立APP公测。百行征信发布公告称，百行征信App正式开始公测，计划到2020年3月31日结束。公测结束后，将根据用户反馈对百行征信App进行全面评估和优化，并正式推出服务。目前，百行征信只在部分应用商店上线。本刊测试发现，苹果、华为应用商店可下载百行征信APP，小米、vivo、三星暂不支持下载。
经测试，用户需要阅读《百行征信移动客户端服务协议》以及《百行征信数据安全与隐私保护》，输入姓名、手机号、身份证号以及眨眼、张嘴、点头和摇头的人脸识别认证后，方可注册完毕。点击“申请个人信用报告查询”，显示“您当前还有10次免费查询，点击‘确定’将使用一次”的提示。完成点击确定后，即可显示身份信息（姓名、身份证号）、信贷记录，查询记录等信息。
百行征信主要是针对网络借贷等领域开展的个人征信活动，属于民间征信机构。据披露，截至2019年7月10日，百行征信已与976家机构签订了业务合作和信息共享协议，合作机构涵盖互联网金融、消费金融、中小金融和新金融等4大类18小类金融机构，与105家机构实现信息共享，个人征信生产系统采集借款人数逾6300万，信贷账户数1亿个。
2013年国务院公布《征信业管理条例》，明确我国个人征信实行牌照制。2018年2月，百行征信有限公司获得人民银行准予行政许可决定书，宣布国内首张个人征信牌照诞生。企查查数据显示，百行征信APP由百行征信有限公司开发。注册资本10亿元。自律组织—中国互联网金融协会占股36%，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信8家市场机构各占比8%。百行征信之后,目前再无其他个人征信牌照发出。
在征信范围、查询次数、查询便利方面，央行征信和百行征信互为补充。百行征信APP显示，主要提供信用资讯以及个人报告查询服务。关于盈利模式，在百行征信“APP常见问题解答”中显示，目前百行征信客户端的查询服务是免费提供的。若未来实行收费制度，将通过推送消息、发布公告、页面提示等形式通知。
不过，专家提醒，个人信用报告并不是查得越频繁越好。人民银行征信中心副主任王晓蕾表示，由于每次查询会被记录并在报告里显示，如果一个人在贷款前的一段时间内频繁查询个人征信记录，有可能被银行认为存在信用风险而谨慎放贷。此外，王晓蕾表示，有一些大数据公司或者金融科技公司，以骗取或盗取个人用户密码的方式违规查询个人信息。王晓蕾表示，为了套路贷或者是为催收公司来提供服务，这一类其实是涉嫌侵犯公民个人信息罪，应当是严厉打击的。人民银行目前正在配合公安部门，对于这类机构是否非法从事个人征信业务、是否涉嫌非法经营罪进行认定。
（罗丽云 毛毛）