B1：中国金融科技
近年来，国家对于消费金融的支持力度不断增大，但对消费金融公司的监管也越来越严格。即便是持牌消费金融公司，在业务开展过程中多少都存在触摸监管红线的风险。
据消费日报金融科技专刊不完全统计，截至目前，已开业的20多家消费金融公司共收到17张罚单，累计被罚金额达1812.68万元。2019年年内也有4家机构收到5张罚单，其中，华融消费金融年内两次收到罚单，共计被罚65万元。本刊发现，违反《征信业管理条例》是今年消费金融机构被罚的最主要原因。
11家消金公司累计被罚1812.68万元
据本刊不完全统计，截至2019年12月26日，2019年年内共4家持牌消费金融机构收到5张罚单。2015年至今，已经共有11家持牌消金公司被罚17次。
从处罚案由来看，持牌消金公司的主要被罚案由是贷款审查管理不到位和违反《征信业管理条例》，此外，处罚案由还包括以贷收费、违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动、信贷资金违规流入证券市场等。
本刊统计结果显示，处罚金额层面，11家持牌消金公司累计被罚1812.68万元，其中：罚款金额最高的是北银消费金融，累计被罚金额超过千万；其次是中银消费金融被罚近300万；其余9家机构被罚金额均不足百万。
被罚次数层面，领罚单最多的是北银消费金融和中银消费金融。其中中银消费金融仅在2018年一年之内就收到三张罚单，且三次被罚案由均不相同。
影响最大、处罚力度最为严厉的是北银消费金融
官网信息显示，作为国内首家消费金融公司，北银消费金融有限公司成立于2010年3月1日，是一家专为我国境内居民提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。主要股东包括西班牙桑坦德消费金融公司、利时集团、联想控股、大连万达等知名企业。目前，公司主要业务为个人客户提供教育、租房、旅游、车险、装修等用途的个人消费贷款，包括“轻松付”和“轻松贷”两大产品体系。
2017年8月，北银消费金融收到史上最严厉的消费金融罚单，被北京银监局一次性罚款900万。被罚案由为：贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等，宋文昌、袁耀璋、顾弢、尹峥为责任人。除北银消费金融被罚款和责令改正外，四位责任人一并受到处罚，其中2位高管被禁业。
据悉，北银消费金融被罚与“拉人头”骗贷风波相关。此前多家媒体报道，北银消费金融为拓展客户，采取中介公司合作模式，部分合作公司借此从北银消费违规套取资金，通过“拉人头”的方式骗贷。
违反《征信业管理条例》成被罚重灾区
消费日报金融科技专刊发现，违反《征信业管理条例》是消费金融机构被罚的常见原因之一。马上消费金融、北银消费金融、中银消费金融、华融消费金融和晋商消费金融等五家机构均曾因该原因被罚，罚款金额5万~50万元不等。
根据《征信业管理条例》第四十条规定，向金融信用信息基础数据库提供或者查询信息的机构，一旦出现违法提供或者出售信息、因过失泄露信息、未经同意查询个人信息或者企业的信贷信息、未按照规定处理异议或者对确有错误、遗漏的信息不予更正等情况，由国务院征信业监督管理部门或者其派出机构责令限期改正，对单位处5万元以上50万元以下的罚款；对直接负责的主管人员和其他直接责任人员处1万元以上10万元以下的罚款。
今年1月24日，华融消费金融违反中国人民银行征信管理相关规定，中国人民银行合肥中心支行对其开出罚款5万元。此外，直接负责的主管人员和直接责任人被分别处罚1万元。
同样因为征信违规，8月22日，中国人民银行太原中心支行对晋商消费金融开出行政处罚罚单。行政处罚信息显示，晋商消费金融未经同意查询个人信息，根据《征信业管理条例》第四十条，央行太原中心支行责令其限期改正，对单位处以罚款人民币50万元，对直接负责的主管人员处以罚款人民币5万元。
值得注意的时，11月21日，华融消费金融因消费贷款用途不合规，违反审慎经营原则、形成重大风险等两项主要违法违规事实，再被罚款60万元。当事人章琼时任华融消费金融公司总经理助理兼风险总监、风险管理部总经理，对公司违反审慎经营原则、形成重大风险的违规行为，负有直接责任，被处以警告并处罚款5万元。
也就是说，2019年年内，华融消费金融已领2张“罚单”，公司以及相关责任人被罚共计72万元。
除违反《征信业管理条例》案由外，监管也在严格把控信贷资金流向问题。
9月10日，盛银消费金融公司因存在银行业金融机构贷款资金支付管理不审慎引发个人贷款业务风险案的违法违规事由而被辽宁银保监局处罚。辽宁银保监局指出，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，责令限期改正，并对其处以20万元的罚款。
10月8日，河南银保监局发布行政处罚信息公开表显示，河南中原消费金融股份有限公司因贷后管理不尽职，信贷资金违规流入证券市场，被罚款30万元，作出行政处罚的时间为9月29日。
持牌消费金融违规操作，必然引发消费者的投诉。本刊注意到，在21CN聚投诉等平台上，消费金融公司被投诉的内容均涉及高利率、暴力催收、随意扣款等。今年背负2张罚单的华融消费金融近日就因扣款纠纷与合作平台陷入互相“扯皮”中。
12月25日，华融消费金融在官方微信发布公告称，由于“爱又米”单方面原因，公司已收回“爱又米”及其相关方向借款人扣收贷款还款资金（包括接收借款人主动还款资金）的授权，为保障借款人合法权益，公司作为贷款债权人将直接对借款人的贷款还款资金进行代扣还款。对于华融消金的公告，爱又米客服表示，其无权扣款，用户还款要以爱又米的账单为准。
据国家金融与发展实验室《2019年中国消费金融发展报告》显示，目前我国仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务，消费金融获得率远低于发达国家，未来五年还有较大发展空间。消费金融这块大蛋糕已经成为众多创业公司方向，也成为资本追捧的市场。监管对持牌消金公司下发的1812.68万元罚单，意在对曾经野蛮生长的消费金融市场加强严监管。本刊认为，随着行业进入“严监管时代”，持牌消费金融公司在开业时应避免激进，还是应向合规靠拢。 （樊梦迪）