A7：五金
P2P终于纳入了征信体系，困扰行业多年的逃废债问题有望缓解。
9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组和网络借贷风险专项整治工作领导小组下发《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下简称《通知》），要求各省份互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组，组织辖区内在营的P2P网贷机构接入征信系统。《通知》一文的流出着实让网贷行业内外“兴奋”一把去年以来，P2P一直被负面消极情绪所笼罩，大量暴雷，从业者大量逃离。即便是一份份利好政策出台，也被一个个“大雷”浇灭。市场信心的崩塌、强监管基调下，网贷行业哀声一片。
这份文件可谓是“久旱逢甘露”，对仍在在营P2P网贷机构接入征信系统意义重大。“百行征信做不起来，共债永远解决不了，因为依靠平台自身，不可能实现互通信息。”一位互金行业人士向中国金融科技专刊表示。
逃废债难“逃”
近年来，网贷行业恶意逃废债现象明显，加剧了行业风险。《通知》的出台或将使逃废债这一行业痼疾得到有效解决。本刊注意到，在网贷的第三方论坛聚集着大量的“撸口子”用户（即无法从正规金融机构获得信贷，靠P2P网贷等非正规渠道寻求借款的人群），这些用户从一开始借款便抱着逃债心理，将目光瞄准不上征信的网贷平台，疯狂撸口子。
今年8月份，北京市互联网金融行业协会披露，截至2019年7月29日，协会共收集36家机构上报的逃废债名单，涉及逃废债数据达191297条。据网贷之家不完全统计，截至2019年5月底，累计停业及存在问题的平台数量达到了5703家，P2P网贷行业累计平台数量达到6617家（含停业及问题平台）。而真正完成兑付良性退出的平台仅79家，比例之低可见一斑。其中有不少停业平台都将问题归于逃废债上。
最新的《通知》表示，将加大网贷领域失信人的惩戒力度，鼓励银行业金融机构、保险机构等按照风险定价原则，对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务；鼓励各地依法建立跨部门联合惩戒机制，对失信行为加大失信惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、社会舆论广泛监督的共同治理格局。金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构应依法为各地开展失信联合惩戒提供支持。
花生米富、e融所、首金网等多位网贷平台负责人表示，《通知》的发布无疑为行业带来利好消息，网贷纳入征信系统对于打击逃废债有积极推动作用，长期且有效的征信体系可以对失信人起到惩戒效果，同时整个行业的逾期率很可能会随之下降，也能够有效化解金融风险，促进行业内平台健康有序发展。随着更多网贷平台接入征信系统，将进一步推动信用信息共享，并有效解决因信息孤岛造成的“多头借贷”的难题。
对已退出经营的P2P网贷机构相关恶意逃废债行为，《通知》指出将持续开展打击。并明确了筛选失信人的名单标准：1.企业借款人和个人借款人金额较大者优先（应扣除超过24%以上的利息）；2.企业借款人和个人借款人逾期时间较长者优先；3.已进行合法、必要的催收；4.失联、跑路的P2P网贷机构实际控制人及高管人员。各地也可结合本地区实际情况制定筛选标准。《通知》还给予失信人宽限期限，宽限期结束后，指定部门对失信人名单加盖公章后，转送金融信用信息基础数据库运行机构、百行征信等征信机构。
关于网贷接入征信系统对已立案平台逃废债的影响，有平台负责人认为，由于缺乏征信的约束，已经立案的网贷平台的逃废债一直都是网贷行业中最难解决的问题，这也催生了网络上有组织的恶意投诉行为，旨在让平台立案，一旦平台立案，成功达到逃废债的目的。而纳入征信体系后即使平台无法完成后续款项追回，借款人也会考虑征信问题而继续还款，一定程度上能够减少出借人损失。据了解，e融所、拍拍贷等多家平台均已接入百行征信，PPmoney相关负责人表示，将根据监管部门的最新文件精神，依托国家征信数据平台，进一步提升企业的风控水准和合规力度。
互金专栏作者肥皂指出，此前有不少平台接入了“百行征信”体系，但是征信体系、央行征信覆盖面更广、权重更高。目前的贷后管理领域中，催收确实存在一定的问题：有些借款人是“非暴力不合作”，平台现在又无法使用“暴力”。这样一来，从贷后管理角度来讲，平台没有最后的“抓手”，缺少对逃废债人群有效的“贷后措施”。纳入征信体系后，平台面对恶意逃废债人群平台多了很多底气，也把2016年824文件中的网贷借款人借款上限落到了实处。同时可以从源头上避免平台对借款人的“暴力催收”。
目前，贷款市场上还存在一些因信息盗用导致本人“被贷款”的现象。对此，花生米富相关负责人表示，“被贷款”往往是因风控审核不严让不法分子钻了空子导致的，将网贷纳入征信体系后将会解决网贷信息孤岛的现状，借款人的信用情况画像更加全面准确。如遇“被贷款”现象，“被借款人”也将会更加准确和有效的维护自己的合法权益。
监管持续加码整治逃废债
2018年6月以来，各地问题平台集中出清，隐藏在问题平台当中的借款人“逃废债”问题，逐渐浮出水面，此后监管多次出手整治逃废债。
2018年8月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于报送P2P平台借款人逃废债信息的通知》，要求P2P平台在2018年8月9日12时前上报恶意逃废债借款人名单，加大对恶意逃废债行为的打击力度，将恶意逃废债的企业和个人信息纳入征信系统和“信用中国”数据库，开展失信联合惩戒。2018年9月，国家互金专项整治小组下发《关于进一步做好网贷行业失信惩戒有关工作的通知》，首次明确“老赖”标准。11月，北京和广州市金融局先后发布《关于打击网贷行业恶意失信行为》的公告称，对恶意逃废债的借款人，其违约信息将按照上级整治办部署的要求纳入征信系统，并通过网站予以公示。今年以来，深圳、云南等多地陆续公布失信人名单。7月份，全国互金整治办和网贷整治办联合近期召开网络借贷风险专项整治工作座谈会。会议部署了2019年第三季度和第四季度互金整治主要工作重点。其中，包括严惩违法违规和失信行为，切实维护网贷出借人合法权益等相关内容。同月，北京市互联网金融行业协会组织召开网贷行业催收问题研讨会，其中提到，目前，社会存在部分借款人和企业打着“反暴力催收”名义进行的恶意逃废债行为。需要联合各种社会力量，共同打击恶意逃废债，把网贷行业恶意逃废债名单纳入社会信用体系，并建立失信惩戒制度。
值得一提的是，今年4月份，已被立案侦查的夸客金融在其官网发布“全力打击逃废债公告”，称公司将配合警方针对恶意逃废债的借款人展开调查，并依法追究刑事责任。另据夸客金融官方QQ群公告，截止4月26日，警方已冻结夸客逾期借款人账户近四十万个，冻结回款效果显著，现逾期借款人账户已基本冻结完毕。
整体来看，对于网贷行业的逃废债问题，监管持续加码。与此同时，行业仍将按照监管的“三降”要求化解风险。有网贷平台负责人表示，行业继续按照监管的“三降”要求，有效化解潜在风险问题，是为未来能够健康有序发展打好坚实基础。《通知》也可以看出，监管要求加大打击逃废债的力度，并提到把网贷行业全面纳入征信体系中，是为了进一步促进行业合规稳健发展，对平台的发展是有很好的促进作用。目前出借人的风险意识相对薄弱，降存量可有效控制金融风险，平台也会加强风控的门槛，使网贷补充金融系统的属性更加凸显。
（消费日报 www.xfrb.com.cn）