A6：消费金融
继互联网小贷有望迎来统一管理办法的消息传出后，近日有关网络小贷监管办法的细节进一步披露。据人民政协报消息，由地方金融监管部门批设并监管的两百多家互联网小贷公司将面临分级监管，“扶优限劣质”。
消费日报中国金融科技专刊了解到，近日中国银保监会针对全国政协委员、中国证监会原主席肖钢关于“支持发展互联网小贷公司、满足普惠消费信贷需求”的提案回复称，“我们非常赞同分级管理模式，分级管理模式有利于完善小额贷款公司激励约束机制、优化监管资源配置、提高监管质效。银保监会在制定网络小额贷款监管制度和经营规划的过程中，已经提高了准入门槛，引入了分级管理模式，根据分级情况区分展业范围等，力求推进网络小额贷款从业机构扶优限劣、规范发展。”
此外，银保监会还称，下一步，将在制定完善有关监管规制的过程中，结合肖钢委员的建议，进一步研究适度拓宽融资渠道、提高融资比例、金融机构与网络小额贷款从业机构合作等问题，提高小额贷款公司服务长尾人群的能力。
这一消息引发行业关注。网络小额贷款与传统小额贷款在展业方式、经营区域等方面存在一定差别。目前监管部门正在研究制定全国统一的网络小额贷款监管制度和经营规则，对网络小额贷款实施差异化监管，将有利于提高监管的针对性、专业性和有效性。监管明确之后，网络小贷牌照的含金量也会随之提升。一波牌照炒作热潮或将来袭
网络小贷将实行差异化监管
据悉，今年全国两会期间，肖钢曾围绕支持发展互联网小贷公司、满足普惠消费信贷需求提交了相关提案。
肖钢在上述提案中指出，消费信贷市场空间巨大，特别是面向群众、与日常消费相关的小额消费信贷市场。近年来诞生的一批数字化经营的互联网小贷公司通过移动APP、大数据风控等方式，为中低收入人群提供普惠型消费信贷服务。但在业务开展过程中网络小贷也面临着诸多问题，主要包括三方面：一是互联网小贷公司被近年来现金贷整治所误伤。在现金贷整治过程中，有明确消费用途、偏重小额普惠的消费信贷业务受到波及，其中不少网络小贷公司经营的消费信贷业务被当做现金贷整顿，使得行业发展受限。此外，目前，互联网小贷公司监管沿用传统小贷的监管政策，使得行业发展难以得到针对性支持。第三，互联网小贷牌照权限较低——资金渠道少、杠杆限制大。与消费金融牌照相比，互联网小贷最高只有3倍的杠杆，他建议，应区分对待“现金贷”和消费信贷业务，支持与实际消费场景结合、小额普惠型的消费信贷健康发展；结合互联网小贷公司特点，提供针对性的政策支持。针对目前行业分化较为严重的局面，建议应在牌照监管时提高准入门槛，更进一步建立分级机制，并鼓励互联网小贷公司与传统金融机构合作，尝试拓宽网络小额贷款从业机构的资金来源。
近日，肖钢委员向媒体称，这份提案已经收到中国银保监会的回复。针对肖钢关于分级管理的建议，银保监会表示“非常赞同”，并透露，在指定网络小额贷款监管制度和经营规则的过程中，已经提高了准入门槛，引入了分级管理模式，根据分级情况区分展业范围等，力求推动网络小额贷款从业机构扶优限劣，规范发展。
中国银保监会普惠金融部表示，已计划对网络小额贷款实施差异化监管。银保监会还表示，将进一步研究适度拓宽融资渠道、提高融资比例、金融机构与网络小额贷款从业机构合作等问题，提高小额贷款公司服务长尾人群的能力。
“我很高兴收到银保监会对我提案进行的回复。我今年继续关注与普惠金融、降低企业融资成本相关的话题”。肖钢表示希望明年两会能够围绕金融高质量服务实体经济发展，提出更具针对性的建议。
网络小贷含金量有望上升
互联网小贷最早发端于重庆，其后，多地纷纷效仿，引入互联网小贷，包括广东、江苏、江西、湖南等地。有统计数据显示，截止2018年6月30日，全国共有280家互联网小贷公司，对消费金融市场的用户体验、大数据风控、资产质量、贷款规模等方面裨益不小。
值得注意的是，互联网小贷可以开展全国业务，却由地方金融监管部门批设并监管，这也就造成各地准入门槛、运营要求等监管标准不一的情况，使其被指存在套利空间。还有部分持有网络小贷牌照的公司将牌照出租给现金贷公司，滋生出高利贷、砍头息、暴力催收、变相现金贷等问题。互联网小贷的身份一直备受质疑。
网络小贷的发展乱象逐渐引起监管重视，2017年，互联网小贷审批开始收紧，2107年11月，监管下发通知，暂停批设互联网小贷。2017年12月，银监会在北京召开“近期重点工作通报会”，首次对现金贷表态。会上，银监会相关领导表示，银监会将尽快遏制现金贷无序发展势头，机构必须有放贷业务牌照，无牌照的要禁止取缔。不再新批网络小额贷款公司，不新增批小贷公司跨省经营，将对小贷存量业务集中整顿。
与此同时，监管层对于网络小贷的监管政策一直在缓慢摸索中。2017年，银监会(现银保监会)称在研究互联网小贷的相关指导意见，希望给各地批设相关机构时予以指导。
时隔两年之后，今年4月初，据21世纪经济报道报道，监管正酝酿统一的互联网小贷管理办法，监管思路出现一些变化，将对行业产生重大影响。据多位业内人士透露，监管的重点如下：第一，注册实缴资本金5亿元，杠杆倍数3-5倍。第二，借款人为自然人的，单笔投放上限为20万或30万元，尚未确定；借款人为企业的，单笔投放上限为100万元。第三，不允许线下放款。第四，争取两年内接入央行征信系统。
多位知情人士透露，对于存量互联网小贷业务，两年内需整改到位。不过，报道称，上述这些监管细则尚在讨论阶段。
有业内分析人士指出，网络小贷并非由银保监会监管，此次银保监会对其进行差异化监管，意味着网络小贷在发展消费金融市场方面得到银保监会层面认可，对于消费金融行业属于重大利好，其牌照的含金量也有望提升。
消费日报金融科技专刊注意到，今年7月，在互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开的网络借贷风险专项整治工作座谈会上，监管曾表态，2019年第三季度整治工作将继续严格落实“三降”要求，对于少数在资本金和专业管理能力等方面具备条件的机构，允许并鼓励其申请改制为网络小额贷款公司、消费金融公司等。
考虑到持牌消金的申请设立门槛极高，而互联网小贷与P2P在注册资本金下限、单笔贷款上限以及不允许线下放款等方面有不少相似之处，且互联网小贷可在全国区域内开展业务，因此可以预见互联网小贷更受P2P转型平台的追捧。
“毕竟，从目前的行业看，助贷、消费金融（分期）现金贷都能够通过网络小贷来完成，未来这三种不同的业务模式如何被分级监管，值得期待。”资深互金观察者毕研广表示，未来网络小贷分级管理，也等于给网贷平台转型做出了参考。
中国金融科技专刊看到，目前圈内买卖网络小贷牌照的广告不少，市场上一张裸牌的价格已近亿元，还有人声称“可以新办网络小贷牌照”。市场对于网络小贷牌照的需求热度后续走向如何，还需要最终等银保监会的政策落地。
（消费日报 www.xfrb.com.cn）