A5：中国金融科技
巨头强势入场，新贵不断涌现，资本相继布局。在整个行业“去金融化”以及牌照制的监管要求下，金融科技公司纷纷转战服务B端市场。
然而，本以为是一片蓝海的的金融科技公司却发现，从C端转向B端困难重重，想要占据一份市场空间并非易事。多位服务B端的金融科技从业者表示，这是一条铺满荆棘的赋能之路，如何才能拓客、如何才能突显平台优势等，都是对金融科技过硬技术的考验。此外，整个商业环境的不成熟也导致创业者畏首畏尾，从而导致TOB服务的公司没有足够多的空间去发展。
从C端转向B端
过往，部分金融科技公司直接将服务瞄准C端，在C端流量的基础上，依托自身技术、风控、运营等能力实现变现，这也是低成本、高收益的业务。但金融强监管不期而至，金融行业和服务金融行业的机构遭遇一场监管“寒冬”。“在宏观调控的大环境下，加之行业强监管即将落地和互联网流量红利的压缩，原有的C端市场空间被缩减。与此同时，金融科技正在慢慢变成日常生活消费场景里的一个必须服务环节，更多B端企业需要与金融科技平台合作，开发或完成更多样化的商业模式。”捷越联合有关负责人向金融科技专刊表示，因为市场分工方式变化、需求持续升级等等多种原因让TOB站在了行业的风口。
实际上，在牌照制金融监管体系中，大多数直接为C端提供金融服务是有需要牌照和资本要求。品钛相关负责人认为，严格来说，为C端提供金融服务不应该是无牌照的科技公司所重度参与的领域。科技公司要做TOC业务，需要自身有牌照，且能响应政府监管的号召。“因此，金融产业以外的一些科技公司，它摸索出来的一些方式，一些产品，一些解决问题的解决方案，整个产业成熟到了一定程度。同时，正好监管在鼓励和引导传统金融机构也向科技方向去投入，所以说金融科技公司开展企业服务其实是一个水到渠成的过程。”品钛相关负责人表示。
中国投资资讯网相关研究报告显示，互联网正在加速从ToC向ToB延展。2018年以来中国移动互联网月活用户数的净增量，已较2017年同期明显放缓，月活数量稳定在11.2亿左右，这一数字已接近中国人口总数。ToC市场整体趋近饱和，向ToB延展已成为ToC时代进化的必然选择，ToB的产业互联网市场已经到了一个需要高度重视的时刻。“在个人客户端基本饱和的情况下，为企业提供数字化服务将为偏科技的金融科技企业带来新机遇。”业内人士认为，目前互联网领域C端的流量红利已经结束，并且C端业务创新较为缓慢。因此B端业务突破对互联网公司长期发展尤为重要。面向机构客户的TOB业务被认为是万亿元级别的市场，金融科技企业更看好B端企业用户的商业需求。于是，服务企业端的繁杂多样的商业模式喷涌而出，一时间TOB成为了香饽饽。但服务C端和服务B端在商业以及运作模式上存在很大的差别。“TOC的侧重点在于流量和获客；而TOB是用技术驱动或赋能B端，是在深耕细作的基础上进行技术输出。”捷越联合有关负责人表示，TOB意味着更高的门槛，更高的技术要求以及产品如何打破金融机构所面临的瓶颈，进而做到切实有效的赋能B端。事实上，为了给B端用户提供更优质的服务，金融科技公司既要要研究B端客户，还要仔细研究客户的C端用户，真正了解客户的诉求，才能提供最有效的解决方案。
相继入局抢占市场
当前，涉及TOB业务的金融科技公司主要分为三类。一类是互联网巨头，以蚂蚁金服、京东数科、度小满等为代表；一类是较早进入互联网金融的专业金融科技公司；一类是传统金融机构，也就是银行系金融科技子公司。
蚂蚁金服早在2017年6月份宣布“只做Tech，不做Fin”，同时开放蚂蚁财富，当时就已经有十几家机构接入。而在今年蚂蚁金服TOB业务又有新动作。3月20日科蓝软件发布公告称，上海云鑫通过大宗交易买进公司股票684.98万股，占公司总股本的3.40%。据报道，上海云鑫、恒生电子同受蚂蚁金服控制，目前恒生电子持有科蓝软件5.01%的股份，如此一来，两家公司合计持股比例达8.41%。资料显示，科蓝软件成立于1999年，已于2017年6月上市，主要为银行为主的金融机构提供软件产品应用开发和技术服务，主要产品包括电子银行系统、互联网金融类系统、网银安全系统以及银行核心业务系统等银行IT解决方案。
此外，京东数科更名之后，将原有的金融业务纳入旗下，并在此基础上拓展了数字科技x城市、数字科技x校园、数字科技x农业、数字科技x营销等多个子产品。实现了B2B2C模式，从而实现产业互联网跟消费互联网的结合。
度小满开发的“金融大脑”就是基于AI、大数据、金融云及区块链等底层技术的产品，它能提供智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等一整套完整的能力体系。度小满也将自己的技术毫无保留的贡献出来，助力金融机构。目前度小满金融科技产品合作的机构超过500家，每天对外服务超过350万+次。
除了互联网巨头，较早入局金融科技TOB业务的公司也不在少数。已经完成上市的品钛自成立以来就是以企业服务为主，通过服务各类机构客户和商业客户，进而服务千百万消费者和小微企业。“我们为商业机构和金融机构提供的智能金融解决方案，涵盖消费场景分期、个人信贷、小微企业信贷、财富管理和保险经纪等多个领域。”品钛相关负责人表示，品钛打造了一整套的SaaS+的解决方案服务体系，除了模块化的智能金融产品（SaaS）外，还可以提供增值服务（Plus），帮助客户快速实现智能化转型和业务落地，提升商业价值与竞争力。
数据显示，截至2018年底，品钛服务了129家商业机构以及93家金融机构，包括小米、携程去哪儿、唯品会、中国电信、中国移动、南京银行、兴业消费金融、民生证券、富登金控、中投保、华美银行等等。捷越联合也向金融科技专刊表示，目前正在持续加大自主研发的全生命周期智能风控平台—听风者的创新投入，未来或将助力B端金融机构解决痛点问题。总体而言，金融科技也有向ToB转移的明显趋势，金融科技新阶段的竞争核心已经转向深入服务B端客户。不过缺乏合理商业环境下，金融科技TOB也面临种种问题。
硬技术和软环境缺一不可
日前，在中国人民银行发布的《中国小微企业金融服务报告》中多次提及金融科技，并提出强化金融科技运用的几大措施，分别是主动实施金融科技战略、整合内部数据资源创新产品和服务、加强与地方政府信息互联互通、加强与第三方互联网公司合作。
“针对小微企业的金融服务一直以来都是一个难题，通过互联网、大数据、云计算等信息技术在推动银行业金融机构改造信用评价模型、提高营销获客能力、增进贷款投放效率等方面发挥重要作用，也为金融支持小微企业融资提供了更多的选择和可能。”业内人士分析称。
捷越联合有关负责人也同样认为，未来，会有越来越多的银行业金融机构紧跟互联网信息技术发展趋势，通过运用现代信息科技手段，改进了小微金融服务供给质量和效率。而金融科技平台借助大数据、人工智能等技术，可以大幅提升金融服务的质量和效率。
虽然金融科技公司在TOB有了一定的支撑，但仍面临软环境和硬技术的不足。品钛相关负责人认为，目前存在两大软环境的问题。首先，最大的挑战应该是整体商业环境对于TOB这种商业模式不够友好。“在中国很多产业都由两三家巨头型的企业所主导，他们对于TOB服务公司的态度，会左右整个中国大的TOB业务生态，导致创业者在选方向的时候，很少敢于选择企业服务，担心会被这个商业环境压制而难以成长。”上述负责人表示。其次，商务合作的一些条款对于专注于企业服务的公司也不够友好，很多时候需要压非常长的战备，半年或一年以上，这也导致2B服务的公司没有足够多的空间去发展。
而在硬技术上，捷越联合认为，虽然服务B端一片蓝海，但是这条铺满荆棘的赋能之路，如何才能拓客；如何才能突显平台优势；如何才能解决金融机构痛点，提高信息获取的充分性、真实性和贷款投放的时效性等等，都是对金融科技过硬技术的考验。
事实上，从当下市场布局和需求角度看，未来金融科技企业或将作为介质将金融机构和用户紧密的联系在一起，金融科技赋能B端无疑将是一个新趋势、新商机。
（消费日报 www.xfrb.com.cn）