A5：中国金融科技
近年，随着网络消费的不断扩大，以电商为依托开展的消费金融业务越来越多，更逐渐成为借贷消费的主要方向。与此同时，监管部门也逐步收紧非持牌金融机构“放贷业务”，对于那些无场景、无门槛、无资质人放贷的”三无“现金贷，给予严厉打击。
从借贷业务市场来讲，消费金融将成为未来消费、信用借贷的主导方向。相比较而言，消费金融的发展、市场、以及风控都要领先于传统的信用借贷。
消费金融的优劣势有哪些？
单纯从借贷额度上来讲，消费金融额度较小而分散，符合风险控制的要求，资产端、借款人能够有效把控，风险控制不会完全失效。从深远意义上讲，消费金融是借贷关系是建立在一定的场景之下，换而言之借款人用钱干什么，买什么，怎么用？借款需求清楚、用款目的明确。这一点比传统的信用贷款确实要强太多。传统的信用借贷，之所以容易出风险，并不是额度给的大、借款群体信用薄弱，而是在整个借贷风控中，对借款人用途的把控上偏弱。完全以信用作为还款“筹码”，无法真知借款人实际的用款目的，没有场景使用借贷资金的场景，就无法保证借款人“专款专用”。
消费金融恰好和信用借贷相反。先真知借钱购买物品，或者购买服务。再通过买卖的商品和服务来促成借款人借款，这样借款人借款动机就是为了购买或者消费，从而能控制一定的违约风险。
但是从另一个层面讲，消费金融也有劣势，这个劣势也同样让风险变得不可控。消费金融最大的劣势就在于，无法预测“借款人”的购买力。有些借款人，或者学生群体，对于本身的消费欲望控制不严，或者对于本身的还款能力过高的估计，很容易造成“过度消费”。外加，用上消费金融、分期这样的工具，让借款人购买商品、消费、分期商品超出了自身的购买力。很容易造成消费者的违约。比如：某电商节期间的“剁手党”，消费者在这时，购买欲望大于理智。在此期间疯狂的购物，不仅仅花光了原本有的积蓄，还对对商品进行分期、赊销，从而超出本身的购买力，形成一定负债。
因此，归根结底，把好风控关依然是主基调。
现如今，不管是持牌的消费金融机构，还是非持牌消费金融机构，从规模上还是行业占有率上都要比传统的信用借贷前景广阔。但是消费金融的风控弱化依然严重。毕竟，大多数的消费金融机构，是通过互联网开展业务，依托电商平台来寻找客户。互联网上的获取客户，传播速度快，受众群体广，解决了时间、空间等问题，降低了运营成本。所以，当金融进入“流量时代”后，门槛高在降低，风险控制被弱化。消费金融公司把资产端、当做了重点。认为没有资产端，业务就无法开展，主营业务收入降低。疯狂的通过电商、渠道获取流量，获取借款人，导致了风控能力被弱化，或者风控形同虚设。
消费金融领域中，不同业务用同一种风控是非常常见的事情。依然要具体问题具体分析。要先明白消费金融的风险，再去设计相关消费金融的产品，这样才能有效的控制风险。对于还款能力调查，要摸清消费金融借款人资金的实际情况，这一点大数据、云计算能够起到很好的作用。如果借款人不考虑自己的还款能力任性购买，最终肯定会逾期。所以，第一个风险就是还款能力的风险。根据不同人群，不同消费品来设计消费金融。还款能力的调查其实可借鉴一下传统金融的信用卡业务。信用卡业务授信标准就是不同工作、不同资产状况、不同年龄、性别、学历给出不同授信。
此外，还有重视分期还款的分寸。分期还款也是对风险分散的一种手段。但是分期还款也是有分寸的。通过调查了解借款人风险、还款能力。一旦借款人出发分期还款，消费金融公司要结合还款人实际情况，给出相应“合理期限、合理额度”的匹配。
而分期还款的最大问题就在于利息问题。如果分期、利率、额度，远远的高过借款人的承受力，或者最终还款的额度远大于商品的价值。那借款人有可能会在还款途中违约风险。而这种风险，从某种程度上来讲是消费金融公司为了追求“利润最大化”而导致的。没考虑到借款人能否还的起，还的上。所以，消费金融的产品设计中，千万不能把分期还款归为一类。只有具体问题、具体分期，设计出可行、合理的分期还款才能让借款人好借好还。
消费金融的应用已经普及，越来越多人使用消费金融。消费金融有场景、有应用、有物品之间的交换，从风险角度上比传统的信用借贷风险可控。但是，消费金融依然要严把风控关，贴合实地的设计产品、服务消费者。只有这样，消费金融的市场活跃度才能不断提高，整个行业才能够长远健康的发展。
（消费日报 www.xfrb.com.cn）