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近年来，随着高利贷、套路贷的出现，因还不起债务导致的惨案时有发生。业内人士指出，受害人在高利贷、714高炮等平台上借钱，自身偿还能力不足时，一旦出现逾期，基本就会走向以贷还贷的道路。利滚利让所欠债务越来越多，无法偿还时受害者面临巨大的精神压力，而此时的平台暴力催收或将成为压死骆驼的最后一根稻草。
继“3·15”晚会之后，各地已经严查714高炮与现金贷砍头息现象。然而严查之下，仍有平台变相收取砍头息、巨额逾期利息。 借款数千元 负债几十万
据《陕西都市快报》4月10日消息，2019年2月26日消费者冯先生在西安工作的女儿因网络借贷无法偿还跳楼自杀。而冯先生在整理遗物时发现了女儿手写账单，账单显示，从2015年11月开始借第一笔贷款后，其历经三年偿还八万元贷款后还欠网贷平台十七万。而经梳理，自己的女儿一开始只因借款几千元，后来为还款不得不拆东墙补西墙，导致欠下巨额债务。而与此同时催债人员的语言侮辱和蛮横态度也让冯先生对媒体数度哽咽。
在媒体发布出的冯先生女儿的账本照片上，闪银、爱又米等网贷平台赫然在列。而此前，北京闪银奇异科技有限公司（以下简称“闪银科技”）就曾被用户投诉通过强制购买“新人礼品盒子”变相收取砍头息。
4月10日，笔者登录相关网贷平台并对其产品进行对比发现，闪银的“砍头息”又出新变种——通过“强制”用户购买至尊白条、霸王白条等各类会员凭证方式再次变相收取各种费用。 从卖“盒子”到卖“会员”
笔者登录聚投诉平台官网发现，今年3月初，有用户投诉在闪银平台借3200多元，闪银以新人礼品盒子为由扣除500元，而用户给客服打电话问明情况时，客服却拒绝回答，说是公司规定。那么这个被扣除的“新人礼品盒子”有什么用处呢？
根据《中国经营报》的报道，针对以上问题闪银科技客服回复称，购买新人礼品盒子、至尊礼品盒子有利于积累信用，（购买后）可获取借款的信用凭证。在借款成功后则需支付上述盒子费用。而笔者了解到，在2019年“3·15晚会”结束后，各地严查现金贷砍头息，平台为了规避政策监管，与以往的到账金额与审批金额不一致情况不同，在审核时发放的贷款与审批的金额一致，但随后会强制扣除用户的买“盒”费用，从而达到规避监管的作用。
随着相关媒体的曝光，笔者了解到，对于闪银“新人礼品盒子”的投诉逐渐减少，但与此同时闪银强制购买会员凭证、至尊白条的投诉却纷纷出现。有聚投诉平台用户投诉称，自己在闪银APP申请了分别为2600元和700元的两笔闪贷至尊借款后，被强制扣去了分别为598元和186元的两笔“会员凭证费用”。而用户反映，只有购买会员凭证才能下款。而在闪银平台里的糯米贷借款金额在1000元到1500元，借款期限1个月的情况下，每次借款都必须扣除199的会员凭证才能下款。
除了各类凭证，被强制购买的还有霸王白条、至尊白条。有用户反映，闪银App的哼哼瞬瞬借款，平台无任何说明情况下强制性让用户购买霸王白条。借款时间为30天，实际结算日期只有28天，算上利息，借款1000元到手只有801元，该用户多次联系闪银客服都被告知处理不了。笔者了解后发现，该借款利率已经严重超过国家规定的36%红线。 “非强制下”的真强制
那么，为什么要首先购买会员凭证才能进行贷款呢？笔者从闪银客服了解到，闪银无论是霸王白条、还是至尊白条都属于会员凭证。如果用户不想购买会员凭证，还有另外两种选择，一种是提供本人市值50万元以上的房产证；另一种是提供本人当前银行5万元以上的流水。满足以上任意一种，就可借款。而据此前《中国经营报》报道，如果用户不想购买“新人礼品盒子”可以选择提供本人市值300万元以上的房屋房产证或者是提供本人当前银行存款10万元以上的存款认证。
一位不愿透露姓名的业内人士指出，相较于“礼品盒子”的后两种选择，看似降低门槛，但意义仍然不大，“如果用户拥有50万以上的房产证或者5万元以上的银行流水，按照贷款逻辑来定义属于资产相对充足的借款人，借现金贷的概率极小。所以这种很可能是网贷平台打着非强制性的名义来强制用户购买。”
对此，笔者近日再次致电闪银客服询问是否还有“新人礼品盒子”时，客服回应已经没有这个产品。但笔者在实际操作中发现，借款需要交会员凭证，因此借款人需购买平台会员。 被扣费用平台不予显示
笔者在聚投诉平台官网上发现，多位用户反映，无论是前期的“新人礼品盒子”，还是后期的“担保凭证”，App上会自动删除这笔被扣除的“变相砍头息费用”——“未经允许自行删除80多条还款记录，隐藏前期砍头息，借2900，要先还199的白条，再还2960。还有拒必赔60、征信宝40等各种前期费用”、“3·15之后在APP上已经查看不到交费199订单的情况，全部被删除了”。
据笔者了解，不仅是删除订单数据，在放款方式上，闪银平台也存在诸多问题。据用户反映，在闪银借款4000元，到账4000元，而后被秒扣440元，实际到账3560元，再登录闪银App，可以看到借款4000元分三期还款，还款金额为4223.79元，原本扣除的440元没有任何文件以及书面说明。如果再加上前期扣除的440元，已严重超出国家法律规定的36%红线。
对此，笔者多次联系闪银方面，但均未得到回复。 谨防砍头息“七十二变”
自不久前曝光“714高炮”高息现金贷等业务乱象以来，中国互联网金融协会及北京、厦门等多地金融监管部门已开始出手排查并整治相关风险。
近日，业内人士向笔者指出，在严监管之下，网络借贷仍有漏洞可寻，滋生多种变相砍头息，为躲避监管，一些平台在收取砍头息方式上可谓七十二变。甚至利用技术删除收取砍头息证据，令监管难上加难。随着技术的发展，在强监管的同时，砍头息的花样也越来越多，不少现金贷平台学会利用技术处理钻监管的空子，达到规避处罚的目的，为监管带来不少难度。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷约定年利率不超过24%（月利率2%），受法律保护；约定年利率36%（月利率3%）以上部分不受法律保护；年利率在24%-36%之间的，已支付部分利息不得要求返还，未支付部分利息不得要求支付。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
该业内人士指出，对于网络借贷中的高利贷，在年利率超过36%的部分是无效的，可以不予偿还。用户在借款时，要知法懂法，认清砍头息的“七十二变”，谨防上当受骗。
（消费日报 www.xfrb.com.cn）