A8：金融
近年来，越来越多的商业银行开始投身于小企业金融服务领域。当一些银行还在用“人海战术”扩大客户规模，仅靠上浮贷款利率覆盖居高不下的成本和风险时，安徽六安农商银行通过小微企业融资模式、专属产品体系打造等商业模式的创新，开拓出了属于自己的一片蓝海。
开拓小微融资模式
为助力小微企业成长，六安农商银行“量体裁衣”为企业输血融资。
某商贸连锁公司近2年在城区购置房产开旗舰店，并在乡镇新开2个店，总投入资金1500余万元，由于前期固定资产投入较大，公司流动资金出现不足。
六安农商银行得知情况后，该行前中后台部门立即联动，根据客户需求展开调研，经过市场综合调查，创新推出了“现金流量贷”产品，给予其公司授信950万元。
很快，该公司就从六安农商银行及时如愿贷到了首笔300万元的流动资金贷款。“多亏了六安农商银行来我们公司调研，给我们提供的‘现金流量贷’服务方案，今年业务旺季，我可以大干一场了。”该公司负责人激动的说道。
据悉，“现金流量贷”的担保方式为信用；其贷款对象主要是该行服务辖区内且长期和该行保持良好合作关系的商贸类、连锁超市类小微企业；“现金流量贷”的贷款用途为商贸类、连锁超市类小微企业用于短期内需要投入大量资金用于生产经营周转。“现金流量贷”的创立和发放为中小企业抵押不足、融资难问题开辟了新的途径。“现金流量贷”只是该行创新小微企业融资模式的一个缩影，2018年9月，该行推出了智能网贷暨皋速贷，面向有六安市金安区、裕安区、经济开发区常住户口、有效居留身份证明或主要经营活动在其服务范围内的小微企业主、个体工商户、农户等个人发放的，用于满足借款人经营或消费的小额资金需求的信贷业务，利用线上线下相结合的数据无纸化技术及便捷的二维码从互联网渠道直接获客的主要流程，实现快速放款的信贷产品，单户最高授信额度50万元（1-25万元纯信用，25-50万元提供自然人担保），授信期限一般为1年，最长不超过2年，全流程无纸化操作，正常情况下2天放款，最快1天放款。此次推出的皋速贷网贷业务，有效解决了小微企业无法提供合适抵押物面临的融资难和短期资金需求急的问题，是该行坚持做小做散，差异化经营、向大零售业务转型迈出的重要一步，也是该行顺应政府号召支持小微企业、个体工商户等实体经济这一宏观政策的体现。截至2018年末，仅仅不到三个月的时间，投放了5750万元，满足了304户小微企业贷款需求。
坚持支农支小定位
作为一家区域性地方银行，六安农商银行始终坚持支农支小的市场定位，在发展小微企业业务上可谓是“术业有专攻”。
从2016年开始为适应小企业生产经营特点、扶持和服务小企业发展壮大，在六安市特别推出了专项信贷和结算系列的金融服务产品。如针对农户创新“农家乐”，针对商户创新“商家乐”，针对公务人员创新“融易购”，针对光彩、顺达等专业市场商户创新“市场贷”，针对优质小微企业主创新“尊享贷”，针对妇女企业主创新“巾帼助业贷”等产品，目前贷款余额13.6亿元；2018年扶贫小额贷款投放2.82亿元，完成任务计划的113.77%，受益贫困户1.2万户；生源地助学贷款余额2219万元，较年初增加773万元，道德贷发放2961万元，支持了30位道德模范生产和生活，“三板贷”已发放300万元；创业担保贷款6655万元，帮扶500名创业及下岗再就业人员实现就业梦想；发放4321新型银政担业务6.6亿元；发放税融通5710万元。通过这些系列产品，该行结合当地小企业在不同发展阶段的资金财务需求，不断提供着个性化的金融产品与服务方案。
2016年以来，凭借该行在小微金融业务上精、专、细的经营优势，该行已初步拓展形成6个套餐和20个系列的小微“产品超市”，全方位地满足了不同行业的小企业，在不同时期的发展需求，为助力地方经济发展作出了突出的贡献。
量身定制金融产品
成熟的产品体系也为六安农商银行服务六安小微企业发展奠定良好基础。据了解，该行在原公司业务部、个人业务部引领营运的基础上，设立了开发区、城北、三十铺、宝丰寺等四个小微企业服务中心，专攻小微企业信贷服务。该举措立足客户需求，借助商家乐、尊享贷、税融通、银政保担等小微企业服务重点产品，对小微企业贷款实行区别对待，量身定制符合服务中心实际的金融产品和适应市场化的利率。
认真贯彻市委、市政府、省联社关于推进“四送一服”双千工程常态化机制的决策部署，积极对接省联社交办的2户企业，指派专人按计划深入企业调研，目前已结合企业需求，优化企业开户并制定了科学的贷款服务方案，主动为企业排忧解难。推进“金融再行动·千名行长进万企”专项活动，制定走访对接企业目录43户，帮助制定一揽子金融方案，提升小微企业金融服务的针对性和信贷支持的精准度。截至目前，10家企业有融资需求3360万元，该行已协调解决9家，满足融资需求2360万元。
数据显示，截止到2018年末，六安市农村商业银行小微企业贷款余额近100亿元，较2018年初净增超20亿元，全面完成“三个不低于”的投放目标。
从小微企业融资模式、专属产品体系打造，再到小企业业务流程再造，六安农商银行小微企业金融服务不仅仅是数量和规模上的领先。该行相关负责人表示，六安农商银行的小企业服务还将朝100%的综合金融服务方向发展，将积极提供贷款以外的服务，并为小企业关键人及其员工提供各类个人金融服务。
（消费日报 www.xfrb.com.cn）