A3：业界
近年来，随着我国普惠金融的快速发展，消费金融市场规模不断扩大，信用卡领域的金融风险也趋于复杂、隐蔽。民生银行信用卡中心积极推进大数据、云计算、人工智能等新兴科技与金融风险防范业务深度融合，依托智能化风控技术，为信用卡业务安全、有序、稳定发展保驾护航。
一、严格准入，守好风险管控的第一道防线
民生信用卡中心利用智能风控技术严把贷前审核关。以自建审批系统为依托，引进Blaze决策引擎，通过多渠道整合客户人行、公安、银联等传统权威机构数据，以及蚂蚁金服、京东、FICO等互联网第三方数据，利用自主开发的四级评分模型体系，分别打造线上、线下两条业务主线的贷前智能风控决策体系。 （一）欺诈信息识别
民生银行信用卡中心的所有信用卡在申请进件阶段都会经过“欺诈instinct系统”，该系统可以依据客户所填写的申请资料信息，进行欺诈黑名单数据库的查核与拦截。针对不同的欺诈风险点，民生银行信用卡中心制定了相应的欺诈规则。如触发欺诈规则，将转入欺诈调查队列进行深度调查，通过欺诈系统规则比对、欺诈调查员电话调查或营销人员上门调查等手段了解真实情况，并根据调查情况判定清白、疑似欺诈或欺诈。 （二）线上细分客群
民生银行信用卡中心网申项目自2014年上线以来，网申贷前风控体系不断完善,日均有效进件量已达4万。目前，民生银行信用卡中心积极与第三方征信及外部数据公司合作，在原有数据基础上补充更丰富的客户外部表现数据，合规开展信息交叉验证。 （三）线下自动审批
规划启动“建立以客户为中心的审批决策平台”项目，实现了线下申请的顺序化及线下审批的自动化。该项目于2017年6月中旬正式上线后，线下业务自动审批率达40%，审批时效提升约24%，线下进件日处理量最高可达2.7万件，预计节省人力约12%。
二、保驾护航，构建安全交易新屏障
针对持卡人最关心的资金和账户安全问题，民生银行信用卡中心运用业内领先的风险监测管理体系和反欺诈控制系统开展全天候、多维度的监控，同时联合中国银联、商户及第三方支付机构建立实时交易拦截机制和线下赔付机制，最大程度保障客户和银行的资金安全。 （一）先进的风险监测管理体系
为了全面提升风险管控水平，民生信用卡在贷中环节对存量资产进行风险分类、分级与管理，进行监控和预警，防范逾期资产的流入，从而有效降低不良资产管控压力。信用卡建立贷中风险监测管理体系，对存量客户进行风险画像和标签化管理，并实施差异化的管控策略，充分体现信用卡风控由“经验依赖”向“数据驱动”的转型思路。 （二）信用卡反欺诈风控体系
民生银行信用卡中心依托新兴金融科技自建的信用卡反欺诈风控体系覆盖全渠道、全客户、全产品，深度嵌入业务场景，通过多种途径防范信用欺诈风险。
一是建设反欺诈多元风控系统，民生银行信用卡中心交易监控环节采取7x24小时工作制，对信用卡持卡人交易进行实时在线反欺诈监控，利用业内首创的自动语音外呼系统，成功实现欺诈侦测领域自动化拓展，有效减少人力配置50%以上，极大提升业务处理效能。同时，同步引进VISA—VAA、万事达—EMS反欺诈风险管理工具，成功打造多平台、多渠道、个性化的高效防控系统。二是全面升级改造欺诈防御2.0策略体系，实现侦测规则星级评定，将风险等级与员工操作相结合，大幅降低误判率，有效提升精准度。三是有效延展全流程欺诈防控措施手段，形成事前预警、事中拦截、事后挽损的一站式欺诈防控服务体系，增加防盗刷等宣传警示教育的宣传投入，提升客户满意度。 （三）金融安全产品 “安全锁”，阻隐患。为杜绝盗刷隐患，时刻守护账户安全，民生银行信用卡创新推出“信用卡安全锁”功能，包括有卡消费锁、无卡交易锁、跨境交易锁及ATM交易锁四重防护。围绕便捷、贴心的功能定位，信用卡安全锁还支持“一键锁卡”和固定时间自动上锁功能。持卡人只需一步即可立即锁定四把锁，就能自动阻隔危险交易，防患于未然。“芯动卡”，防盗刷。民生银行信用卡中心还推出了中国首款配备动态CVV2安全码的信用卡——民生芯动信用卡。该款信用卡内置世界领先的控制器，可实现CVV2安全码每60分钟自动更新一次，升级加密算法的EMV芯片卡能够有效抗击近几年频发的信用卡盗刷风险，保障持卡人财产安全，同时支持多场景支付，带来便捷支付体验。
三、查遗补缺，实现逾期风险可控化
构建新型“捕网”体系全方位覆盖，达到逾期资产风险可控精准贷后管理。民生银行信用卡中心依次推进数据整合、核心关联算法、“捕网”系统开发、操作管理等工作，搭建失联查核体系。
加快逾期客户风险评级体系全面建设。民生银行信用卡中心有效利用客户在民生银行办理贷款、存款、理财及其他业务的信息，同时利用行外客户共债、外部违约、收入情况、失联预警等相关信息，将内外部风险信息与模型评分相结合，搭建逾期客户风险评级体系，实现逾期客户的细化分层。
民生银行信用卡中心未来仍将密切关注金融风控技术的发展，牢牢把握“数据驱动、科技创新”这个转型变革的关键，加快新技术与风控管理的融合，在推陈出新中持续提升智能风控水平，从根本上保障信用卡业务的健康可持续发展。
（消费日报 www.xfrb.com.cn）