A5：社会观察
2016年以来，作为地方金融主力军，安徽金寨农商银行积极整合各方资源，大力创新扶贫贷款产品,探索集产业、就业与金融三位一体，市场化、可持续的扶贫新模式。在省联社和各级政府的坚强领导下，在人民银行监管部门的正确指导下，用实际行动将金融精准扶贫的政策与成效，带到了这个“安徽省面积最大、山库区人口最多”的红色土地，覆盖了全县23个乡镇、1个现代产业园区的68万人口。
走进金寨农商银行总行大楼，荣誉墙上挂满了这里荣获的一个个沉甸甸的荣誉：“农村支付服务环境建设先进集体、脱贫攻坚工作先进单位、支持县域经济发展先进单位、小微企业金融服务先进单位、支农服务‘三大工程’先进单位、六安市突出贡献企业家……”一块块奖牌的背后，既是社会各界对金寨农商银行的高度评价，也是金寨农商银行作为地方金融机构回报脚下这片红色土地的初心，更是为打赢脱贫攻坚战、实现金融助力决胜全面建成小康社会的责任担当。
丰富产品拓宽信贷支持覆盖面
当前全国各地在脱贫攻坚中普遍存在着贫困户缺少资产、没有创业经验，单打独斗风险大的难题，金寨也不例外。金寨农商银行在实地调研的基础上，创新扶贫模式，建立县、乡、村三级联动机制，针对建档立卡贫困户特事特办，创新扶贫信贷产品、完善金融服务方式，助力贫困户实现增收脱贫。具体到金融产品层面，该行金融扶贫信贷产品共有3种，分别是扶贫小额贷款，产业扶贫贷款和创业扶贫贷款。
扶贫小额贷款。家住斑竹园镇王氏祠村的建档立卡贫困户熊中平，家中有2人生活，自己常年患病，小孩在合肥上大学，是因病因学致贫的典型。2016年7月，金寨农商银行向该户发放扶贫小额贷款1万元，用于购买种猪及维修猪舍，同时为其子女办理生源地助学贷款。2017年，该户出售仔猪增收1.2万元，生活水平得到明显改善，目前该户已实现脱贫。
类似的例子不胜枚举。同时，为了响应县政府开展光伏扶贫项目，该行积极投放扶贫小额贷款，助力贫困户入股村级联户式光伏电站，目前这种村级联户式光伏扶贫电站在金寨县共有218座。2016年以来，该行共发放4023万元扶贫贷款，支持8046户贫困户入股光伏电站，帮助贫困户年均增收3000元。
截至2018年5月末，金寨农商银行共发放“户贷户用”扶贫小额贷款17899户，20878万元，共带动17899户贫困户，户均年增收3000元。在这些贫困户中，有像熊中平一样发展金寨黑毛猪、黄牛等特色养殖的，也有开展黄精、天麻等中药材种植的，还有入股光伏电站的。扶贫小额贷款的发放，很好的支持了符合“四有”（有发展意愿、有发展潜质、有资金需求、有还款来源）条件的贫困户发展生产，为贫困户发展种养殖业提供了启动资金，迈出了自主发展的第一步。
产业扶贫贷款。2017年安徽农耕年华农业发展有限公司与铁冲村签订合作协议，采取“龙头企业+村创福公司+贫困户”模式，建立香菇种植基地，发展香菇产业。金寨农商银行为安徽农耕年华农业发展有限公司办理了1笔产业扶贫贷款，累计帮扶带动28户贫困户，发放贷款金额113万元，用于发展香菇种植基地；同时对参与该公司项目的建档立卡贫困户，每户发放扶贫小额贷款1万元，解决种植期间所需要的资金。
产业扶贫贷款是通过农业产业化龙头企业、农民合作社、专业大户等新型农业经营主体集中吸纳和使用贫困户扶贫贷款资金，鼓励贫困户“投资入股”，每年以“分红”方式增加贫困户收入的一种政策性贷款。贫困户投资经营主体除通过土地、山场等资源参股获得收益外，经营主体对接受“产业扶贫贷”的贫困户，政府、银行、企业、贫困户共同签订“四方协议”，约定贫困户分红收益不低于6%，同时明确要求经营主体要优先吸纳投资贫困户参与劳务，不低于用工的50%。
两年来，该行共发放产业扶贫贷款1140笔，4477万元，投资62户经营主体。在这些经营主体中，有像农耕年华一样帮扶贫困户开展大别山区特色种养殖业的，也有带领贫困户发展特色旅游服务的。
创业扶贫贷款。“创业扶贫贷款”是金寨农商银行金融扶贫的一个创新举措，即“银行+经营主体+贫困户”，就是我们通常说的“1+1+N”。这是一种集产业、就业与金融于一体的扶贫新模式。
为做好这项工作,金寨农商银行将梅江支行确立为创业扶贫担保贷款专营机构，并且单独为该支行配置信贷计划，同时调配专门的客户经理,提升其服务能力和服务水平。
这一创新举措也得到了金寨县委、县政府的大力支持。在其协调推动下,多个部门参与了创业扶贫担保贷款的发放工作,最终形成了由乡镇政府推荐，扶贫部门审核,农商银行负责调查放款,县财政出资的担保公司提供担保,县农发委提供产业政策信息的合作机制。
利用信贷资金引导有能力的企业带动贫困户发展，对自愿带动贫困户就业脱贫的经营主体，按照每带动一户，给予不超过5万元贷款的方式提供信贷支持。创业扶贫贷款的帮扶方式主要有三种：一是企业与贫困户签订用工合同，以吸纳就业的方式实现脱贫增收；二是通过流转贫困户土地，以租金的方式，提升缺乏劳动力的贫困户收入；三是利用企业自身的优势与贫困户签订种苗供给、技术支持、产品回购协议，增加贫困户的收入。
业务开展以来，金寨农商银行共发放创业扶贫贷款132户，14725万元，共带动2134户贫困户增收。采用“1+1+N”的方式，由政府背景融资性担保公司进行担保，一方面解决了“大户”生产发展过程中资金不足的难题，另一方面可以让贫困户依靠“大树”，迅速找到脱贫项目，学习生产技术和规避市场风险，最终实现脱贫致富。
扶贫小额贷款，产业扶贫贷款和创业扶贫贷款这三款信贷产品的推广是金寨农商银行近年来通过金融力量助力精准扶贫，践行责任担当的真实写照。至2018年5月末，该行累计发放各项扶贫贷款19172笔，金额42080万元，惠及贫困人口5万余人。其中扶贫小额信贷19039户，金额25355万元，扶贫小额贷款覆盖率45.67%；在贷扶贫小额贷款18426户，余额24848.7万元，占全县扶贫小额贷款的68.46%。
完善措施提升金融服务精准度
强化组织保障。金寨农商银行成立了以党委书记、董事长为组长的金融扶贫工作领导小组，统筹部署全行金融扶贫工作。制定了《金寨农村商业银行十三五期间金融扶贫工作计划与实施方案》，针对71个贫困村所在乡镇，建立领导班子成员和职能部门联系点制度，督促贯彻落实扶贫规划和方案的实施。
彰显堡垒作用。完善了党支部工作制度，充分发挥基层党组织和基层党员的战斗堡垒作用。将扶贫小额贷款投放作为践行“两学一做”学习教育和“讲政治、重规矩、作表率”专题教育活动的有效载体，党员干部带头走村串户，加班加点，落实扶贫小额贷款投放。
健全制度依据。先后制定了《金寨农村商业银行创业扶贫贷款管理办法》、《金寨农村商业银行扶贫小额贷款管理办法》、《金寨农村商业银行“产业扶贫贷”管理办法》等一系列扶贫产品管理办法，通过完善的制度保障金融精准扶贫工作合规有序进行。
落实考核监督。制定了《金寨农村商业银行金融扶贫工作考核办法》，实现了对全行金融扶贫工作的全流程考核。加大金融扶贫工作的统筹调度、监测分析和督促落实，实行“月监测、季通报、年考核”评价机制，做到时时清、事事清、人人清。对在扶贫工作中表现突出的先进集体和个人实施激励，反之则实行问责。
完善支持模式。实施“四单”措施，通过单设梅江支行为创业扶贫服务机构、连续两年单列1亿元扶贫信贷计划、单独使用信贷产品、单独实施考核等举措，提升服务效率、强化资金保障、完善产品覆盖、落实制度约束，为金融精准扶贫工作提供了有力的资金和产品支撑。
提升授信覆盖。利用农户信用信息平台，迅速完成了对全县除五保户、低保户之外所有贫困户的信用评级和授信工作。授信后迅速跟进，对除有征信不良记录、有存量贷款余额以外，有贷款发展生产意愿的贫困户发放了贷款。
发挥网点优势。充分利用本行“拎包银行”、“流动银行服务车”、“金农信e家”等服务模式，发挥遍布城乡的营业网点及金融扶贫工作站等渠道优势。加强宣传推广，下放贷款审批权限，简化业务流程。特别是利用“拎包银行”服务，实行整村推进，将业务受理、审查审批、贷款发放等工作移至贫困户所在村组办理，提高了发放效率和质量。
争取政策支持。紧紧围绕县政府扶贫开发工作重点，加强与县扶贫与移民开发局协调，完善县乡村三级建档立卡贫困户贷款资质联动审核，争取风险补偿金尽早落实，推动扶贫小额贷款落地并快速增长。向人民银行申请扶贫再贷款2亿元，用于扶贫小额贷款和创业扶贫贷款投放。
结对帮扶银村携手共谋新发展
金寨农商银行与帮扶贫困村沙河村党支部结对共建、开展帮扶，克服村部力量薄弱、帮扶村路程遥远、贫困户致贫原因复杂等重重困难，2017年以来，22名帮扶干部走访贫困户约400余人次，通过捐资助学、发展生产、产业扶贫等多种形式，累计直接捐助资金20余万元、猪苗60余头6.1万元、中药黄精种苗12.1万元、帮助销售农产品10余万元，发放各类贷款107笔288.2万元，助学贷款10笔7.7万元，目前已实现17户64位贫困人口的如期脱困，得到了县委县政府的一致好评。连续两年，县委县政府授予该行“金融机构支持县域经济发展先进单位”一等奖、“脱贫攻坚工作先进单位”等荣誉称号，6位同志获得全县2016年度“先进结对帮扶干部”荣誉称号。2018年，金寨农商银行正积极筹措资金，帮助沙河村建设一座村级集体光伏电站，该电站建成后将作为一项集体资产，持续为沙河村注入资金收益，成为助力沙河村全面打赢脱贫攻坚战的长效力量。“农商银行起源于农村信用社，风雨60余载坚守县域市场，汲取三农力量、乘势改革东风,不断发展壮大。进入新时代，如何在服务乡村振兴战略中实现更大的作为，只有初心如故，矢志不移，把心更加静下来，把根更加扎下去，把身子更加沉下来，与三农命运、与县域经济、与小微企业同频共振，同心同力，才能在疾风凌厉的市场竞争中破浪前行、稳健发展。”该行董事长张浩如是说。
作为地方性金融机构，该行在脱贫攻坚战中主动作为，精准发力，充分发挥“贴近基层、机制灵活”的独特优势，不断丰富金融产品，创新扶贫模式，以实干精神担当起金融扶贫主力军的使命，全力为县域脱贫攻坚腾飞发展保驾护航。 （张 浩 闫屹峰 潘孝田）
（消费日报 www.xfrb.com.cn）