A2：综合
“裸条”、“校园贷”、“暴力催收”等一系列极端个案之后，现金贷被置于舆论的风口浪尖。在监管层政策收紧，加大对违法违规行为处理的同时，如何破解现金贷发展的困局，已经成为整个行业亟待解决的问题。有业内人士表示，近两年快速发展的贷款超市类产品有望成为医治现金贷高息问题的一剂良药。
□ 本报记者 王 洋
被“妖魔化”的现金贷
因腾讯“QQ现金贷”试运行而得名的小额现金贷在最近几年发展迅猛。作为期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品，深受各大互联网流量平台的青睐。
刚毕业的大学生、刚投入工作的年轻白领、月薪仅为两三千元的蓝领……由于上述人群很难被传统信贷列为主要服务人群，现金贷成为他们这类日常消费需求旺盛人群的首选。现金贷产品与传统信贷服务形成了互补关系，较大范围的拓宽了金融信贷服务的覆盖人群，成为了普惠金融的一种延伸。记者了解到，包括BAT、京东等知名互联网企业都有开展相应的项目。
“平时我会选择一些知名企业的现金贷产品，因为相对一些中小企业的现金贷产品，大企业的可贷金额更高，而且预期年化利率更低，还款期限也更为宽松。”作为一名刚投入工作的白领，魏颖对记者分析道。
记者了解到，部分中小平台现金贷产品所暴露的预计年化利率高、还款期限短等风险问题，特别是部分线下平台和中小平台针对大学生群体制造的裸条风波，滥用个人信息进行催收，乃至暴力催收等引发的一系列社会问题，一步步将现金贷推向了“妖魔化”。此外，有业内人士向记者透露，由于国内信用体系尚不成熟，现金贷平台较高的坏账率也在不断助推贷款利率的走高。
“超市化”破解高息困局
记者了解到，除了BAT等大型企业推动现金贷产品良性发展外。贷款超市类产品作为独立于前者的另一种分类，也正在为解决现金贷行业痛点做出贡献。
记者了解到，卡牛信用卡管家、51信用卡管家、挖财等记账理财APP都先后推出了贷款超市。随手科技创始人兼CEO谷风也曾用“价格低”“性价比高”“可选择丰富”来形容贷款超市。他将贷款超市比喻为金融服务领域中的大型百货超市。谷风告诉记者，用户在贷款超市中选择现金贷产品时会进行对比，只有性价比高的好产品才会受到青睐。因此，对于和卡牛贷款超市的合作平台来说，如果他们希望借助卡牛8000多万用户来获取流量、提升业务转化率，降息不失为是一个最有效的手段。“卡牛作为拥有记账性质的APP，用户本身就具备个人信用管理意识，并通过平台将其发扬光大，这就意味着他们的坏账率会比其他线下渠道或第三方渠道的用户低。优质的用户群体也让和卡牛贷款超市合作的现金贷企业更愿意通过主动降息的形式去吸引他们。这就形成了一个良性竞争。”
有业内人士分析，卡牛信用卡管家、51信用卡管家、挖财等记账理财APP在用户规模上有一定的积累，由于APP的记账理财性质，平台用户群体更为精准，他们推出贷款超市类产品，成功结合了理财流量和超市二者的性质，能够一举解决现金贷的坏账率和高息难题。
现金贷行业面临洗牌
在网络借贷平台（P2P） 风险专项整治的指导意见出台后，有业内人士分析，未来现金贷产品的业务边界将会进一步被明确，对行业的监管也将更加严格。除了拥有巨额流量的BAT以及在各自细分行业担任领头羊身份的流量平台，现金贷产品会向平台集中，呈现出两个集中化趋势。零碎分散、依靠线下的模式将逐渐消失。
据介绍，现金贷产品的需求群体同样是移动互联网的活跃人群，主要线上流量平台已能实现无死角的覆盖，业务对接流程全面迁移到线上不仅能大幅降低运营成本，还能通过大数据和金融科技手段提升风控的效率，降低坏账率。特别是像随手记系列产品这样的个人理财流量入口，能提供更为精准的导流服务，可以显著提升平台的运营效率。
（消费日报 www.xfrb.com.cn）