A6：金融
江苏兴化农商行坚持将大数据、互联网等新技术与小微金融深度融合，打造“智慧型”银行发展模式。
为建立适应小微企业、“三农”客户特点的信贷业务流程，兴化农商行通过开发“阳光征信惠农”系统，利用第三方数据信息进行客户评价，对众多小额贷款客户的财务指标、账户行为、定性指标等三大类指标进行逻辑回归分析，针对小额贷款客户重新制定客户评价模型，解决了原来单一依靠小微企业财务报表、人工分析的问题，提高了对小微企业客户评价的针对性、有效性、及时性。
目前，该行阳光征信惠农系统初步建成阳光采信、阳光评信、阳光授信、阳光增信、阳光用信、阳光管信的六大功能；完成手机APP系统开发应用并选取李中、临城两家试点支行试运行系统。自2016年10月10日起至2016年12月末两家试点支行通过阳光征信惠农系统，通过大数据分析运用发放50万元以下贷款342笔，贷款金额4318.5万元。
该行注重打造客户群组，营销服务批量化、精准化。为进一步提升服务效率，该行加强数据挖掘，通过构建客户群，提高工作效率和销售成功率。同时客户群针对该行存量小微企业结算客户，通过非结构化数据处理和相关性关系建模，从企业级数据仓库的海量数据项中提取对无贷户转化为有贷户变化最敏感的关键变量，建立了小企业授信目标客户筛选模型。按照模型预测的客户营销响应概率由高到低排名，生成营销客户名单，下发支行，由客户经理进行针对性营销，实现了小微企业批量化、精准化营销服务。
创新定价模型，小微服务普惠化、精细化。兴化农商行积极对当地特色主推产业“粮、棉、菜、渔”四大类进行专项调研，在戴窑东三粮食市场，创新粮食企业利率定价模型，利用该行CRM客户管理系统从企业贡献度、忠诚度、风险度、企业评级的“三度一级”四个纬度大数据进行自动分析，系统结合评价结果自动给予企业在原有贷款利率上10%-20%的优惠。目前，该行对戴窑东三粮食市场52家大米加工企业，授信46户，授信金额3.45亿元，按平均优惠12%计算，累计为经营业主优惠4140万元。
为破解小微企业缺信息、缺信用的融资难题，该行运用大数据技术开展产品创新，陆续推出了税贷通、兴科贷等大数据信贷产品。以客户交易结算信息、信用记录等核心数据为依据，在企业主提供连带责任保证的前提下，向小微企业发放信用贷款。同时运用大数据信贷产品根据企业与企业主的交易和行为特征差异，进行差别化产品设计。如“税贷通”针对诚信纳税小微企业，通过对纳税信用等级、增值税、营业税、企业所得税等纳税数据的分析，确定评价指标，建立评价模型，根据评价模型和纳税企业的数据信息，通过系统设定的规则进行授信，有效提升小微企业贷款覆盖率和申贷获得率。截至2017年3月末，新增税贷通客户 160户，授信金额1956.19万元。
该行借助信息技术和大数据分析方法，通过非现场动态监测企业及企业主相关数据信息，量化风险并及时预警，实现信贷风险“早发现、早决策、早行动”，增强风险防范、化解和处置能力。此外，还利用省联社客户风险预警管理系统，结合系统定期自动获取的定量信息和人工录入的定性信息实行批量化预警，对不同预警级别实行差异化的风险处置，实现系统自动评分并触发预警信号，提示贷后管理人员及时采取相应预警处置措施。通过该行96028客服中心信贷业务催收管理功能，实现到（逾）期提示、催收执行、查询统计三大功能，有效地提高小企业信贷客户贷后管理的批量化运作水平。 （卢俊义 吴卫伟）
（消费日报 www.xfrb.com.cn）