A11：专题
民生信用卡与Ebates达成中国区独家战略合作（说明：左四为行长郑万春，右二为党委委员林云山）
民生女人花信用卡
如果说我国信用卡业务已经从“跑马圈地”进入到“精耕细作”的时代，那么在这个日趋激烈竞争的时代中，最具代表意义的数据就是“活卡率”。截至今年10月末，累计发行信用卡近三千万张，交易额过万亿元，取现额达1200亿元，累计账户激活率75.8%---这是来自于民生银行信用卡中心的最新数据。而中国银行业协会此前统计的数据显示，截至2015年底，我国信用卡平均活卡率为67.9%。还有一大部分银行的信用卡活卡率仅仅达到50%。
据了解，各家银行统计活卡率的口径不同，民生银行选取的是其中最严格的以三个月内账户有交易作为活卡标准，而一些商业银行则将六个月内信用卡账户有一笔交易的账户均纳入活卡计算。即使是这样，民生信用卡活卡率依旧高出行业平均近8个百分点，远高于国内平均水平，在国际上也处于领先位置。民生信用卡活卡率如何实现行内领跑？近日，记者带着这些问题采访了中国民生银行管理咨询委员会副主席、信用卡中心总裁杨科。
个性化产品创新助力弯道超车
民生银行信用卡于2005年正式发卡，单从发卡时间来看，该行信用卡发卡时间较晚，至今仅仅11年。然而，从2008年开始，民生信用卡实现了经营三年盈利，打破了国际上信用卡五年才能盈利的规律，成为我国最快实现信用卡盈利的商业银行。
对于弯道超车的秘诀，杨总如此表示，“精耕细作核心在于创新，提高信用卡的服务水平，就是要加快银行卡产品和服务的创新，同时要与当下互联网的发展趋势相结合。”只有真正了解目标客群的潜在需求，提高信用卡的服务水平，才能保持信用卡账户的高活跃度。
2012年，民生银行与美国运通初次合作民生香格里拉联名卡，不到一年时间，该卡的活卡率数据达到82%。美国信用卡市场高度成熟，美国运通根据之前的经验认为60%-70%的活卡率就算经营很好的信用卡机构了，于是从美国总部派审计专家前来查阅数据、走访持卡人，证实了82%活卡率的真实性后大为惊叹。
目前，民生银行信用卡已形成了丰富的产品体系，自2013年以来，该行观察到国内经济对刺激消费的迫切需求，为发挥出信用卡作为无抵押、无担保小额消费信贷工具的优势，推出留学生全币种信用卡、民生车车信用卡等一百多种新卡种，特别是准确地切住了目标客群的“脉”。
针对有车族推出的民生车车卡的权益本来就有一元洗车、一元停车等全面而实惠的设计，经过2015年权益升级后，更是将返现比例提高至5%、8%、15%和100%四个等级，几乎达到目前同业返还标准的4倍。同时，持卡人只要满足当月加油金返还消费门槛，次月即可获赠两到四次1元洗车优惠。
而在今年，广受女性群体喜爱的民生女人花信用卡在已突破100万用户的基础上，又重新设计与提升对女性的增值服务的情况下，也以全新面貌盛装上市，民生银行为此准备了诸多重磅好礼：首次申请民生女人花信用卡的主卡持卡人，激活即可免费领取千元新花绽放礼包；每月消费满3笔99元，每月均可获赠30-120元不等的面膜金，可直接于屈臣氏、京东等合作平台兑领面膜券。
除了根植于卡种的卡片权益设计，民生银行还给所有持卡人提供了万人宝岛游、欧洲澳洲游、境外刷卡返现等丰厚的增值服务，同时与全国各区域有影响力的品牌合作大力开展特惠业务，开发出包括“天天民生日”、“民生信用卡、惠吃惠生活”等一系列全国性和区域性特惠项目。
上述举措都以高端持卡人的需求为切入点，在给持卡人提供更加方便的支付方式之外，极大地提升了生活品质。
作为零售金融产品，民生信用卡同样对民营企业家、小微业主打开大门，民生通宝等消贷类卡片不仅为他们提供优质的消费信贷，而且赠送了全国50家三甲医院预约挂号体检及专家门诊等健康管理权益。
“当年交易额突破万亿是一个新的里程碑，民生信用卡将继续大力开发与民生经济密切相关的中高端消费领域，提升持卡人满意度。”杨总表示。
全流程管理科技系统严密把控风险
整个国内信用卡行业近两年来承受了一定的风险压力。一方面，随着我国经济进入新常态，信用卡行业作为我国消费经济的晴雨表明显受到经济下行影响；另一方面，当前我国信用卡市场仍有大量恶意诈骗案发生。恶意欠款，不遵守信用造成信用卡整个行业的不良率上升。银行业协会相关负责人此前披露，去年，仅信用卡诈骗就发生了5万逾起，信用卡诈骗案件数量已经占到了经济案件的四分之一。
针对于此，健全的风险管理体系自然成为信用卡业务健康发展的重要前提和保障。记者了解到，民生银行信用卡中心通过运用科技手段、依托各类风险管理系统工具，不断提升风险管理系统功能、开发优化风险管理模型，逐步构建了涵盖贷前、贷中、贷后的全流程风险管理科技系统。
这套全流程风险管理系统以数据作为核心，与民生信用卡数据分析系统互相配合，实现了从客群选择、申请审核、额度管理、贷后风险控制等各个环节的数据控制，每年拒绝诈骗交易五万笔，为持卡人挽回上亿元损失，并多次获得《亚洲银行家》最佳科技实践奖等荣誉。
据悉，在贷前审批阶段，通过运用征信审批系统，实现评分模型部署、审批决策以及额度授信。在贷中交易监控中，通过依托交易欺诈侦测系统、商户收单欺诈侦测系统实现7*24实时监控持卡人以及特约商户的交易情况，对报警交易进行审查，及时拦截风险交易资金，降低欺诈交易损失。
在贷后管理阶段，通过账户管理系统实现客户额度的升降级管理、早期风险预警以及催收决策管理。即使是在近两年的经济新常态背景下，整个银行业的不良压力显著增大，但民生信用卡依旧通过鼎石计划有效控制了不良率的提升。
搭“互联网+”快车升级服务效率
在互联网+浪潮下，利用互联网渠道提高金融服务效率，也成为民生银行信用卡中心的重要探索。
据记者了解，民生信用卡中心通过与各家征信机构联网查询，将接收消费者申请到核定信用卡贷款额度的时间间隔从最初的平均10天缩短到现在平均50秒；通过升级信用卡中心网站、网上银行、手机银行、微信银行运营模式，从互联网渠道申领信用卡的客户数量在全年新增客户中的占比稳步升至20%，营销成本降至网点和其他渠道营销成本的57%，持卡人利用互联网渠道还款笔数在全部还款笔数的占比，从2010年的13%上升到2015年的70%。
在不断进行服务平台升级的同时，民生信用卡紧跟用户消费习惯及金融渠道使用习惯的变化，积极利用互联网前沿技术，大力开展移动支付创新。2015年以来，民生信用卡积极打造自主建设“新e付”创新支付品牌，并联合中国银联等20余家金融机构共同推出的“云闪付”移动支付新品牌，共同开拓移动支付市场。继首 批 上 线 ApplePay、SamsungPay、HuaweiPay后，民生信用卡现已成功覆盖所有主流手机品牌移动支付业务。
民生信用卡一方面不断推出各种Pay产品，另一方面不断与线下商户合作开展专享优惠，如“汉堡王满40减20”等，培养客户手机支付习惯。截至2016年8月，民生信用卡移动支付交易额已超过50亿元，ApplePay笔均交易额达600元，高居同业首位。2016年以来，网络申请进件已超过500万件。
此外，通过和多种支付公司联网服务，该行信用卡互联网交易笔数在信用卡交易笔数中的占比从2010年的2%逐步提升到2015年的39%；通过和航空、超市、商户等各类商业企业联网结算，将最初的系统批量处理交易、资金数日到账模式升级为现在的系统实时结算、资金实时到账；通过和电信企业联网运行，使短信提醒能够在刷卡交易和账户资金变动后几秒钟内到达消费者手机，大幅提高了反欺诈交易的效率。中国民生银行行长郑万春表示，未来，随着我国经济结构转型升级，在消费金融战略的引领下，民生银行信用卡将继续做好增值服务制，不断完善产品服务，进一步提高活卡率，为客户带来更好的持卡体验。
（消费日报 www.xfrb.com.cn）