A10：专题
3.15消费权益保护日已至，金融消费者是金融市场的重要参与者，也是金融业持续健康发展的推动者。今年的全国两会上，互联网金融再次被载入政府工作报告，“当前系统性风险总体可控，但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。”
从“促进”、“规范”到“警惕”，不但凸显了互联网金融从乱象丛生到规范发展的成长轨迹，也说明了互联网金融已成为我国金融体系的重要组成部分，受到高度关注。行业自身首先应加强自律意识，把每天都当成3.15，以诚信互利来构建健康的投资环境显得尤为重要。
近日，中国互联网金融协会筹建领导小组组长李东荣表示，金融业是充满诱惑的行业，强调防范风险和化解风险，互联网金融行业也不例外。互联网金融在金融改革发展中，必然有其地位和作用。而且大多数企业是真心实意想办好的，从一开始就要认识和遵循金融的基本规律，自律极其重要。
那么，互联网金融平台如何加强防范风险和消费者权益保护？九斗鱼CEO郭鹏接受《消费日报》记者采访时表示，当前行业监管思路日益清晰，要把防范风险摆在发展速度的前面，合规仍将是下一阶段发展的重头戏。他表示：“防范互联网金融风险，合规是基础，风控是手段，资产端是核心。互联网金融平台应该坚守合规初心，加强自律、规范发展。筛好资产、做好自律是互金企业最大的社会责任。”
恪守信息中介本质：为优质资产端把好关
当前国内实体经济下行，借贷不良率上升，加之平台对借款人审核较严，缩小了贷款规模，从而造成“资产荒”。相较于资金端，资产端对一个平台的意义更大，优质资产直接决定平台的低坏账、低逾期。优质的资产端是P2P网贷平台的命门，只有掌握了优质的资产端平台才能持续运营。
郭鹏表示，“九斗鱼从一个初创企业发展至已拥有逾130万名忠实用户的稳健运营三年平台实属不易。为了能给数百万名忠实用户提供更多样的资产选择，我们将在资产端方面谨慎布局，坚持稳步发展的原则，不追求速度。这不仅是对自身负责，更是对投资者负责。”
作为互联网金融信息中介平台，九斗鱼依托母公司中国耀盛在中小企业金融服务上的强大积累，向投资人提供优质资产。平台资产端主要集中在中小微企业的小额信贷、小而分散的消费金融、小而分散的互联网供应链金融（互联网保理）。
深耕“中小企业金融生态圈”的金融服务机构中国耀盛，在多年的金融服务历程中，积累了大量的优质金融资产。记者了解到，这家希望以“多接触点、一站式金融服务”解决中小企业融资难、融资贵问题的金融服务机构已经在小额信贷、商业保理、融资租赁、征信评级、互联网金融等多个细分领域进行了布局。
郭鹏强调，九斗鱼利用互联网技术去除中间环节，加速优化金融资源的调配，向让资金需求方和资金提供方提供信息撮合服务，为中小企业提供更加灵活、高效的融资渠道，降低中小企业融资成本，同时为出借人提供优质的借款人信息。并且通过严格、科学的风险控制体系有效地保证了平台资产的安全。
九斗鱼是中国耀盛从服务B端转向服务C端的重要一步。在这个平台上，可以使用户能够在碎片化时间里高频次的去完成一些门槛很低的投资理财的需求。郭鹏的团队在这个平台发展的近三年的时间里面，逐步把它打造成了一个从单一的资产选择性平台，变成了一个多元化的资产配置的互联网平台。
据郭鹏介绍说：“九斗鱼推荐给投资人的资产以小额分散的互联网保理类资产为主。行业选择上，输出的资产以垂直型电商类、地域型商超连锁类、医疗健康类、文创类新兴消费业态为主体，不贪大求全，以安全性为第一标准，兼顾成才性。”
郭鹏认为，九斗鱼之所以看好供应链，是因为在做供应链金融过程中，能很清楚地知道某个企业上下游的真实交易情况，这对风险识别很有帮助。九斗鱼通过与中国耀盛的业务联动，深入上下游产业链的融资环节，借助互联网方便快捷的特点和产业结合的方式，提供优质的资产对接。
内外风控合力：降低投资人风险
如何把控风险，保证投资人利益？九斗鱼诉诸于内部组织建设与外部资源协助，集内外力量于一身，力图降低投资人所面临的风险。郭鹏指出：“一直以来，九斗鱼致力于搭建诚信、安全的桥梁，为中小微企业及用户提供着安全透明的金融服务。从最前端的资产选择环节开始，到贷中、贷后进行着全方位、多视角的风险管控，保障投资人资金安全。”
作为中国耀盛庞大金融服务体系的重要一环，九斗鱼能够从兄弟机构“瑞思科雷”（瑞思科雷征信有限公司）获得中小企业信用风险控制方面的帮助。依托其所创立的收集借款企业超过260项参数的征信评级系统，能够提供中国境内超过80个城市的中小企业金融数据采集、征信调查服务。以科学的计算结果判断企业的还款能力，预估逾期风险。
据了解，RISKCALC中小企业风险评价技术融合了九斗鱼母公司中国耀盛过去11年服务中小微企业的丰富经验，已获国家技术专利认可，在全行业处于领先地位。基于大数据、云计算等科技手段，RISKCALC实现了对借款人信用风险的有效管理与防控。
而在外部资源方面，为共享互联网金融机构的借款人信用信息，降低运营风险，2015年12月，九斗鱼于央行主管“中国支付清算协会”所牵头打造“互联网金融风险信息共享系统”正式上线的不到三个月后，接入了该系统。加入该信息共享系统的互联网金融机构需要符合若干严格条件，包括有完善的风险管理和内部控制措施、能够保证信息安全的技术设施，以及有金融风控经验的从业者等。
郭鹏表示，互联网金融风险信息共享平台所反馈的借款人信用信息，能够与瑞思科雷所积累的信用信息进行交叉验证，分析中小企业的偿债能力与意愿，以提升九斗鱼的风险控制水平。
加强产品创新：打造更优理财体验
值得一提的是，为了提供更加优质的理财服务，九斗鱼在产品与服务创新方面也一直走在行业前头，以期给用户一致化的完美体验。
九斗鱼陆续开发了“合伙人计划”、“家庭账户”等新产品、新体验，为投资人提供更好的理财服务。
“家庭账户”，是九斗鱼让年轻人帮助父母及长辈实现理财需求的一项创新。九斗鱼经过大量用户调研发现，年轻人都很会使用APP。但是真正有较大额投资需求的中老年人，因为年龄问题，不太会使用APP，所以九斗鱼开发出“家庭账户”新功能，一个界面操作家庭成员多个账户，让年轻人帮助父母或家人实现便捷理财。
“合伙人计划”是九斗鱼基于互联网金融的共享理念，打造“共享金融”的探索，也是九斗鱼“社交金融战略”的一次实践。该计划基于朋友圈等线上社群关系，兼具人际交往与资金融通的双重功能。具体来讲，投资人通过合伙人计划，既可以邀请好友一起体验九斗鱼的理财服务，还可以得到相应佣金收益。九斗鱼希望可以将用户的社交红利最大化，提高公众理财意识，带动更多的人参与互联网理财。
郭鹏指出：“在细微之处，九斗鱼希望完善平台细节，尽可能减少用户在投资过程中的环节，避免交互过程中不必要的思考，并降低用户的使用难度，让用户用起来舒服。此外，尽管网站前端显示越简单可能意味着后端算法越复杂，但九斗鱼依然希望能智能判断用户下一个关键操作的方向。”
协同业务：一体化的小微金融服务
长期以来，融资难、融资贵问题一直困扰着中小微企业，成为了企业发展“拦路虎”。以银行为主的传统金融机构为了获取更大的利润，大部分资金都流向了当前最热门的房地产行业，导致中国8000万中小微企业无法获得足够的资金灌溉。而互联网金融的兴起，给当前中小微企业送去了普惠金融的甘露，利用金融科技创新手段，通过跨越整合，缩短了资金获得周期，降低了融资成本，增强了资金流动性，实现金融与实体经济发展的完美对接。
记者了解到，目前，九斗鱼为投融资两端撮合交易已突破40亿元,成功为3000多家优质小微企业实现“一站式”融资。并联合其母公司中国耀盛旗下金融科技平台普付宝开始了企业端的业务创新，以期充分满足广大中小企业的融资与理财的双向需求。
“面向中小企业的金融服务已经不再以单纯的满足资金借贷为主，正朝向更加复杂、更加定制化的方向转变。广大的中小企业除了有周期性、差异性的融资需求之外，也有阶段性的资金闲置期。九斗鱼希望通过与普付宝的协同创新，一体化解决中小微企业融资与理财的双重金融需求。”郭鹏表示。
据了解，作为一个金融科技平台，普付宝可以为8000万小微商户建立基于互联网模式的智能支付管理系统。在一站式满足小微商户收银结算、进销存管理、营销管理、会员管理等各类需求的同时，再对不断沉淀下来的各种交易数据、信用数据等基于大数据进行处理与分析，普付宝还可以为小微商户提供定制化的贷款及理财等增值服务。其中理财类增值服务的产品就由九斗鱼提供。如此一来，一方面很好地满足企业的理财需求，让企业闲置的资金随时可以“赚起来”；另一方面有效解决了企业的流动性需求，让理财的资金随时可以“活起来”。
普付宝——九斗鱼——中国耀盛完整的金融工具，三者共同搭建了一个基于小微商户的、新场景化的科技金融生态圈，“在这个圈里”，既面向小微商户完成一体化的金融服务，又形成了一个闭环的、独具特色的竞争壁垒。
2017年，对于网贷行业发展来说是严监管落地的关键一年。作为积极践行企业责任互联网金融代表，九斗鱼致力把履行社会责任，保护投资人权益作为企业发展要务之一，倾企业小力汇聚行业大力，以实际行动真诚履行企业社会责任，保护投资人合法权益，彰显互联网金融普惠大众的实质和为民服务的本色。
（消费日报 www.xfrb.com.cn）