A7：专题
随着经济下行，农村金融借款案件的增多，互保形成的担保圈风险问题逐渐暴露，除了金额大，户数多以外，还容易传染，造成信用环境恶化。农村担保圈问题形成时间长，破解难度大，需多措并举。 针对以上特点，江苏新沂农商行精准定位，注重第一还款来源。农村商业银行的市场定位就是支农支小，发放小额贷款可有效分散风险。如当地有的支行户数约1200户，户均金额8万元，贷款不良率0.83%。然而部分支行偏离定位，盲目求大，由于自身风控与技术不完善导致贷款不良率较高。在贷款调查中需要重点关注客户的净收入与资产结构，而不是以增加保证人数量来代替缺乏有效抵押物或抵御第一还款来源不稳定或者不足的风险。违背规律造成了担保圈不断放大，一旦借款人出现贷款逾期，担保代偿抵补风险能力较弱。 其次该行强化标准，提高担保代偿质量。有的支行出现一名教师担保400万元贷款的情况，个别支行8名客户自身贷款出问题的，平均每个人担保超过200万元，远超个人担保代偿能力。而且重复担保、多次担保贷款中特别容易出现借名贷款或垒大户情况。针对此情况，新沂农商行在强化第一还款来源的基础上落实担保准入条件,以担保客户的家庭净资产或年度净收入作为标准，建立量化模型，有效过滤无效担保。 同时，提高处置化解能力，有效维护客户关系。有效破解担保圈问题关系到客户关系的稳定，关系到新沂农商行的长期发展。为此，该行一是有效落实延期支付制度，防范道德风险，对于解决贷款及担保问题不力或不作为的支行领导与客户经理，轮岗后造成大面积不良的，予以追究支行领导、客户经理责任。二是抢抓先机，及时处置。对于贷款及担保出现问题的及时收集信息，分类处置。对于恶意或还款意愿不强的客户要及时冻结借款人资产，联合担保人共同对借款人施压，尽量以借款人资产偿还贷款，减少担保人代偿负担。三是特事特办，有效维护客户关系。对于积极代偿而影响自身经营的客户可酌情向总行申请部分利率优惠政策，降低优质客户的融资成本，让客户感受到农商行与其共度难关的诚意。 （王磊 夏宇）